O Que É Um Depósito Em Garantia?

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Uma conta de custódia geralmente acompanha um empréstimo à habitação

Durante a compra de uma residência, o credor cria frequentemente uma conta de depósito que é usada para reter fundos para pagar impostos sobre a propriedade, seguro de hipotecas privadas e seguro de propriedade. Os fundos são mantidos até que sejam necessários para pagar uma ou mais dessas despesas. O credor ou gerente de depósito é responsável por fazer esses pagamentos no prazo. Os excedentes de conta devem ser tratados de acordo com leis específicas, incluindo valores a serem devolvidos aos titulares de contas, e os credores estão sujeitos a penalidades rígidas se manipularem incorretamente os fundos de depósito.

Fundamentos

A Lei de Procedimentos de Liquidação Imobiliária, conhecida como RESPA, regula a formação e gestão de contas de depósito. Os credores não são obrigados a criar tais contas, mas podem optar por fazê-lo como um meio de proteger seu investimento, garantindo que os impostos e pagamentos de seguro sejam feitos conforme necessário. Muitos credores também mantêm o máximo de uma almofada na conta, normalmente cerca de um sexto do total anual de pagamentos em caução. A maioria dos estados não exige que os credores paguem aos titulares de contas juros sobre este dinheiro

Análise

RESPA exige que os credores realizem uma análise detalhada de todas as contas escrow anualmente, para verificar se o montante em caução está em conformidade com a lei. Isso normalmente acontece na época em que o empréstimo foi originado. O credor calcula as despesas antecipadas para o próximo ano com base nos custos do ano anterior. O credor então divide o número resultante em 12 para determinar o valor do pagamento em custódia para adicionar aos pagamentos do empréstimo do proprietário para o próximo ano.

Cushion

Um credor pode adicionar uma pequena quantia de coxim ao valor do pagamento em custódia, para cobrir quaisquer alterações nos custos para o próximo ano ou outras faltas de custódia. O total de colchões na conta não pode ser superior a um sexto do montante de depósito exigido antecipado. O RESPA permite que o credor adicione um duodécimo do total permitido de amortecimento a cada pagamento em garantia como um meio de criar e manter a almofada.

Reembolso

Se a análise mostrar que a conta garantida detém mais do que o permitível almofada, RESPA determina que o excedente deve ser tratado imediatamente. Se o montante for inferior a US $ 50, o credor pode aplicar o dinheiro à conta de depósito do ano seguinte ou reembolsá-lo ao proprietário. Se o valor for US $ 50 ou mais, o proprietário o recebe na forma de um reembolso por depósito.

Preocupações

Proprietários que acham que sua conta de garantia está sendo mal administrada, como pagamentos que não são feitos a tempo ou muito grandes uma almofada sendo mantida, deve apresentar uma reclamação ao credor por escrito detalhando suas preocupações. HUD aconselha que este pedido não deve ser incluído com o pagamento da hipoteca, mas enviado para o credor separadamente. O HUD permite que o credor 20 dias úteis para responder e 60 dias úteis para chegar a uma resolução.