A dívida do seu co-signatário pode inviabilizar sua hipoteca.
Os bancos às vezes relutam em aprovar pedidos de hipoteca para jovens adultos que nunca tiveram uma casa. Você pode fortalecer a parte do histórico de crédito do seu pedido se você pedir a um amigo ou parente com mais um histórico de crédito estabelecido para assinar o empréstimo. No entanto, quando você envolve um co-signatário, você obtém o bem e o mau, e os níveis de dívida do co-signatário podem prejudicar suas chances de obter uma hipoteca.
Relação dívida-renda
Quando você submete um pedido de empréstimo, um subscritor de hipoteca calcula seus pagamentos mensais existentes como uma porcentagem de sua renda total. Os limites da relação entre dívida e renda variam entre as instituições, mas a Fannie Mae, entidade hipotecária patrocinada pelo governo federal, só compra hipotecas se os índices DTI estiverem limitados a 45 por cento. Se o seu co-signatário já tiver uma hipoteca sobre outra propriedade, tanto o empréstimo quanto a hipoteca proposta serão adicionados à equação do DTI. Independentemente da alta pontuação de crédito do seu co-signatário, se o índice geral de DTI exceder o limite aceitável, você não poderá qualificar-se para o empréstimo.
Relação de habitação
Enquanto os índices de DTI abrangem o pagamento total da dívida, os credores também calculam o pagamento da sua habitação como uma porcentagem da sua renda bruta. A Federal Housing Administration apenas garante empréstimos com taxas de habitação de 31 por cento ou menos. Se o seu co-signatário tiver um rendimento limitado, um pagamento de hipoteca elevado pode fazer com que o rácio de habitação com base nos seus rendimentos combinados exceda os limites do seu credor. Tal como acontece com os elevados rácios de DTI, os rácios excessivos de habitação levam normalmente a rejeição de pedidos de empréstimo.
Renda
Enquanto você não pode fazer muito sobre as dívidas que você e o co-signatário são obrigados a pagar, você pode, por vezes, apelar ao seu credor para incluir fontes adicionais de renda na equação DTI. Os credores geralmente aceitam salários, renda de aposentadoria e pagamentos da Previdência Social como receita para pedidos de empréstimo. No entanto, as regras variam com o uso de pagamentos de renda, royalties, comissões e bônus. Se o seu co-signatário receber uma receita não salarial, você pode ter que comprar um emprestador disposto a aceitar fontes de renda difíceis de verificar para fins de DTI.
Considerações
Os co-signatários não têm necessariamente uma participação acionária na casa que está sendo financiada, mas os co-signatários e os mutuários primários são igualmente responsáveis pelo pagamento da dívida. As regras relativas ao DTI são projetadas para proteger os credores de empréstimos de fundos para pessoas que não podem pagar a dívida. Se você e seu co-signatário não tiverem a renda necessária para cobrir o pagamento da dívida, procure uma casa que se ajuste ao seu orçamento, em vez de tentar encontrar uma maneira de assumir uma dívida gigantesca que você não pode pagar.
