Quando você faz um empréstimo hipotecário, os termos de pagamento são geralmente longos - 15 para 30 anos. No momento em que o empréstimo é originado, você pode estar financeiramente preparado para cumprir as obrigações de pagamento. No entanto, muito pode mudar nos anos 15 ou 30, e dificuldades financeiras podem acontecer. Não ser capaz de pagar sua hipoteca pode resultar em perder sua casa para o encerramento. Uma modificação de hipoteca pode salvá-lo de encerramento, tornando os pagamentos mensais mais gerenciáveis para o seu orçamento.
Modificações de Empréstimo
Os programas de modificação de empréstimos aceitam o empréstimo de hipoteca existente e alteram os termos - como taxa de juros e prazo de pagamento - para reduzir os pagamentos mensais. Ao contrário do refinanciamento, modificações não são novos empréstimos. Bancos e credores hipotecários fornecem essas modificações aos seus mutuários. Além disso, o governo patrocina o Home Affordable Modification Program (HAMP). Os proprietários que procuram uma modificação precisam entrar em contato com o credor para determinar a elegibilidade.
Tomando Ação
Se você está enfrentando uma crise financeira, entre em contato com seu credor o mais rápido possível para discutir as opções de modificação. Alguns credores podem estar dispostos a modificar seu empréstimo antes de começar a perder os pagamentos, mas outros não. O credor irá enviar-lhe papelada para iniciar o processo de modificação. Você provavelmente precisará enviar documentos financeiros, como recibos de pagamento e declarações fiscais. Além disso, você será solicitado a explicar por que não pode mais pagar os pagamentos mensais. Essa explicação é freqüentemente chamada de "carta de dificuldades".
qualificações
Modificações fornecidas pelo seu emprestador ou banco têm critérios de qualificação específicos. Você deve discutir os critérios com o credor. HAMP está disponível em todo o país e tem qualificações universais. Para ser considerado para o HAMP, o seu empréstimo hipotecário deve ter sido originado antes de janeiro 1, 2009. Além disso, o saldo total não pago não pode exceder $ 729,750 para uma casa unifamiliar. O limite é maior para propriedades de várias unidades. Sua renda atual precisa ser suficiente para arcar com o novo pagamento proposto.
Aprovação
Se você for aprovado para uma modificação de hipoteca, haverá um período de avaliação antes que a modificação seja finalizada. O período experimental é geralmente de alguns meses; durante esse tempo, você deve fazer todos os pagamentos recém-estruturados no prazo. Se o julgamento for bem sucedido, o credor irá modificar permanentemente o seu empréstimo hipotecário e os pagamentos mensais. Um ponto a considerar é que após a modificação, sua pontuação de crédito pode sofrer. Se você não perder nenhum pagamento de hipoteca através da modificação, provavelmente estará seguro. Falta um pagamento de hipoteca é relatado para as agências de crédito e sua pontuação sofrerá. Sua pontuação de crédito acabará por se recuperar se você continuar a pagar sua hipoteca e outras contas em dia.
