Pontos de desconto de hipoteca devem diminuir a taxa de juros em seu empréstimo à habitação.
Compradores de casas pela primeira vez e futuros proprietários devem se familiarizar com os pontos de desconto de hipoteca. Os credores os amam e os mutuários não. Mas para melhor ou pior, eles fazem parte do tecido da indústria de empréstimos hipotecários. Aprenda a diferença entre os dois tipos de pontos - originação e desconto - para economizar dinheiro em sua próxima compra ou refinanciamento.
Pontos definidos
Um ponto - originação ou desconto - é igual a um por cento do seu novo empréstimo hipotecário. Portanto, se você precisar de um empréstimo de $ 150,000 e ele tiver um ponto, você também pagará $ 1,500 adicional ao seu credor hipotecário no fechamento do seu novo "castelo". Esse valor é adicional aos seus outros custos de fechamento, como avaliação, seguro de título, honorários legais e de custódia, pesquisa e outras despesas diversas. Se o seu empréstimo vier com uma origem e um ponto de desconto, você precisará trazer $ 3,000 para pontos e todos os custos restantes de fechamento.
Pontos de desconto
Você quer a menor taxa de juros disponível para o seu novo empréstimo hipotecário. Seu credor pode oferecer uma taxa de juros e aconselhá-lo a reduzir sua taxa se você pagar um ou mais pontos de desconto. Por exemplo, suas opções para uma hipoteca de taxa fixa podem ser 5.5 por cento e 0, 5.25 por cento e um ponto e 5.0 por cento e dois pontos. Essas taxas permitem que seu credor "desconto" a taxa de juros declarada. O desconto geralmente é de um quarto a três oitos de um por cento por ponto pago.
Desconto vs. Pontos de Originação
Ao contrário dos pontos de desconto, que pelo menos oferecem uma taxa de juros mais baixa, os pontos de origem são uma fonte bem-vinda de renda para seu emprestador - e um custo adicional direto para você. Por mais irritante que isso possa parecer, você deve entender a posição do seu credor. Como a maioria dos empréstimos hipotecários é vendida no mercado secundário - para a Fannie Mae, para a Freddie Mac ou para compradores privados - os credores nunca desfrutam de juros durante a vida do seu empréstimo. Os pontos de origem dão ao credor uma renda imediata - ou, pelo menos, compensam o custo de fazer seus empréstimos. Se você pagar dois pontos pela sua próxima hipoteca, um é provavelmente um ponto de desconto e um ponto provavelmente é dedicado à originação.
Pontos são negociáveis
Não seja tímido. Tanto o desconto quanto os pontos de origem são negociáveis, mesmo que o credor mantenha que eles não são. Agora que você entende a diferença, você sabe que os pontos de origem são totalmente discricionários. Pontos de desconto têm valor para você e podem ter menos "negociabilidade" do que a variedade de originação. No entanto, você ainda pode economizar algum dinheiro precioso convencendo seu credor a reduzir os pontos solicitados. Você normalmente terá mais sucesso nas negociações durante os períodos de menor volume de hipotecas do que durante os períodos de "boom", como ocorreu no início do século 21st. No entanto, as economias potenciais valem o esforço de negociação.
