É importante escolher o empréstimo hipotecário certo para você e sua situação financeira.
Existem vários tipos diferentes de empréstimos hipotecários comumente disponibilizados para os mutuários. Algumas opções são mais conservadoras financeiramente do que outras, e cada tipo atrairá pessoas em diferentes circunstâncias. Por exemplo, alguns tipos de empréstimos são mais caros, mas oferecem um pagamento mensal fixo durante toda a vida do empréstimo. Em outros tipos de empréstimos hipotecários, seus pagamentos podem variar ao longo do tempo.
Hipoteca de taxa fixa
Em uma hipoteca de taxa fixa, a taxa de juros é definida e não sobe ou desce durante toda a vida do empréstimo. Uma hipoteca de taxa fixa oferece segurança financeira, pois o pagamento nunca muda. As hipotecas de taxa fixa geralmente estão disponíveis para os períodos de empréstimo do ano 15, 20 ou 30. As hipotecas de ano 15 e 20 geralmente têm taxas de juros menores do que as do ano 30, mas podem ser mais difíceis de se qualificar.
Mortgage de taxa ajustável (ARM)
A taxa de juros muda ao longo do tempo com uma hipoteca de taxa ajustável (ARM), geralmente em relação a um índice específico, como a taxa de empréstimo interbancário. A maioria dos ARM oferece um período inicial de taxas de juros fixas antes que a taxa comece a flutuar. Essa taxa de juros inicial pode ser muito baixa. Esse tipo de empréstimo é mais arriscado do que um empréstimo fixo, pois o valor que você paga pode subir e descer com as taxas de juros. Isso dificulta o orçamento a longo prazo. Alguns ARMs se ajustam a cada ano após o período inicial fixo, enquanto outros se ajustam a cada dois ou três anos. Este tipo de empréstimo pode ser adequado para compradores que planejam construir patrimônio rapidamente e vender a propriedade ou refinanciar quando o período inicial fixo expirar.
ARM conversível
Em um ARM conversível, o mutuário começa com um empréstimo de taxa ajustável por um período inicial. No final deste período inicial, o mutuário pode optar por continuar com a taxa ajustável ou passar para um empréstimo a taxa fixa pelo restante do prazo do empréstimo. Isso geralmente envolve o pagamento de uma taxa de conversão adicional. A taxa de juros deste tipo de empréstimo é geralmente maior do que a dos ARMs padrão, mas menor do que os empréstimos hipotecários com taxa fixa. Os mutuários assumem um risco durante o período inicial, mas algumas pessoas gostam da segurança de poder escolher mais tarde.
Hipoteca de Balão
Às vezes chamado de empréstimos somente juros, hipotecas de balão têm uma taxa fixa com um curto prazo, como cinco ou 10 anos. Durante a vida do empréstimo, o mutuário paga uma taxa muito baixa, muitas vezes apenas o interesse. No final do período de empréstimo, no entanto, o mutuário deve pagar o saldo do empréstimo de uma só vez. Neste tipo de hipoteca, muitas vezes você ainda deve o custo total da sua casa no final do período de empréstimo. Este tipo de empréstimo é adequado para pessoas que querem fazer pequenos pagamentos adiantados e que planejam refinanciar ou vender a casa até o final do prazo do empréstimo.
Empréstimos do governo
Algumas agências governamentais oferecem empréstimos hipotecários para aqueles que se qualificam. O mais comum é a hipoteca da Federal Housing Administration (FHA). Estes empréstimos destinam-se a auxiliar os compradores de imóveis que compram pela primeira vez, que podem ter crédito muito limitado, e apresentam baixos custos de fechamento e baixos pagamentos iniciais. Estes empréstimos são geralmente apenas ajustáveis, e as taxas de juros dos empréstimos FHA podem ser altas. Empréstimos de administração de veteranos estão disponíveis para veteranos militares qualificados, que devem primeiro obter um certificado de elegibilidade do departamento de assuntos de veteranos. Esses empréstimos não possuem adiantamento e prazos longos, o que resulta em pagamentos mensais baixos. Além disso, o Serviço de Habitação Rural oferece empréstimos com baixas taxas de juros e sem pagamento para famílias de renda baixa ou moderada em áreas rurais.
