IRAs e anuidades variáveis são formas de construir um ninho de aposentadoria.
Se você quiser economizar dinheiro para a aposentadoria, anuidades variáveis e planos de aposentadoria individuais tradicionais são opções com vantagem fiscal. Ambos adiam os impostos sobre os ganhos até você retirar seu dinheiro. No entanto, além do diferimento de impostos, as IRAs e as anuidades variáveis são muito diferentes em termos de estrutura, custo e como seu dinheiro acaba sendo tributado. Qual deles é melhor para você é uma escolha financeira pessoal com base em seus objetivos financeiros, situação fiscal, idade e outros fatores.
Estrutura
Se você quiser uma ampla gama de opções de investimento, um IRA pode ser uma escolha melhor para você do que uma anuidade variável. IRAs podem investir em quase tudo, de ações e títulos para fundos mútuos e certificados de depósito. Apenas alguns tipos de investimentos - incluindo seguros e colecionáveis - não podem ser comprados em um IRA. As anuidades variáveis oferecem apenas uma gama bastante limitada de "subcontas" de fundos mútuos. Normalmente, as subcontas cobrem amplas opções de investimento - como contas de crescimento, consistindo principalmente de ações ou contas de renda, em grande parte constituídas por títulos. No entanto, como as anuidades variáveis são emitidas pelas companhias de seguros, você normalmente só poderá escolher entre sub-contas gerenciadas pela própria companhia de seguros ou empresas afiliadas de fundos mútuos.
Custo
Os custos dentro de uma anuidade variável são normalmente muito mais altos do que em um IRA. Muitos IRAs são isentos de taxas, com seus únicos custos sendo as comissões sobre produtos que você compra e vende dentro da conta. As anuidades variáveis cobram taxas anuais que muitas vezes chegam a mais de 2 por cento anualmente e podem chegar a até 4 por cento ao ano. Se você decidir vender sua anuidade nos primeiros anos, você terá que pagar uma quantia de até 7 por cento. Se você decidir que não quer mais um IRA, terá que vender os investimentos que possui na conta, mas geralmente não vai custar nada para fechar a conta.
Contribuições
Muitas vezes você pode obter uma dedução fiscal para o dinheiro que você colocou em um IRA tradicional. Isso não é verdade se você ou seu cônjuge estiverem cobertos por um plano de aposentadoria do empregador, como um 401 (k), e você tiver uma renda que exceda o limite do IRS. No entanto, muitos contribuintes podem deduzir o valor total de suas contribuições do IRA. Uma anuidade variável é financiada com dinheiro após impostos. Isso significa que você não receberá uma dedução fiscal sobre qualquer dinheiro que investir.
retiradas
Você vai enfrentar o homem do imposto quando você tirar dinheiro de um IRA tradicional ou uma anuidade variável. A picada é provável que seja maior com um IRA, no entanto. A menos que você tenha feito contribuições após impostos para o seu IRA, o que é muito raro, você deve o imposto de renda sobre qualquer coisa que você tire da conta. Com uma anuidade variável, suas contribuições já foram tributadas, portanto você não pagará impostos novamente. No entanto, você deve impostos sobre seus ganhos. Uma fórmula conhecida como "taxa de exclusão" determina qual porcentagem de suas retiradas de anuidades variáveis são tributáveis. Para anuidades e IRAs, você deve um adicional de 10 por cento no imposto de multa se tiver menos de 59 1 / 2 ao sacar dinheiro.
