A posse da casa não precisa estar fora do seu alcance.
Quando os padrões de empréstimos são relativamente rígidos, o objetivo da propriedade imobiliária pode parecer fora de alcance. Com um planejamento antecipado cuidadoso, no entanto, é possível desenvolver uma estratégia financeira que o leve na direção certa para se qualificar para uma hipoteca e reduzir o custo do empréstimo. A chave para garantir com sucesso um empréstimo hipotecário é a preparação antes de começar a comprar uma casa.
Pontuação de crédito
Antes de aplicar para uma hipoteca da casa, solicitar uma cópia do seu relatório de crédito dos três principais agências de relatório de crédito - Equifax, Experian e TransUnion - juntamente com sua pontuação de crédito. Sua pontuação de crédito geralmente é o primeiro lugar que um credor parece ao rever seu pedido de empréstimo. Quanto maior a sua pontuação de crédito, melhores serão as suas chances de obter um empréstimo e com menor custo. A Money Magazine aponta que aumentar sua pontuação de crédito de 720 para 760 pode reduzir sua taxa de juros em um quarto de ponto percentual. Se algum erro aparecer em seu relatório de crédito, entre em contato diretamente com o credor ou registre uma disputa. Pague todas as suas contas a tempo e evite abrir novas linhas de crédito por pelo menos seis meses antes de aplicar e até depois do fechamento.
Dívida
Sistemas de pontuação de crédito fator na sua relação dívida / renda ao calcular sua pontuação de crédito. Os credores também observam atentamente. De acordo com Kiplinger, você deve manter seus pagamentos mensais da dívida do consumidor abaixo de 36 por cento de sua renda bruta mensal. Seus custos mensais de hospedagem não devem totalizar mais do que 28 por cento do que você ganha. Os custos de moradia incluem pagamentos de principal e juros, seguro residencial e impostos sobre a propriedade. Pague a dívida, particularmente a dívida com cartão de crédito com juros altos, antes de falar com os credores. Reduzir a quantidade de dívida que você deve aumentar sua pontuação de crédito. Além de manter sua dívida baixa, aumentando seus ativos pessoais na forma de apólices de seguro de vida, poupança de aposentadoria e outros investimentos podem melhorar sua posição com um credor.
Fluxo de caixa
Quando você aplica para um empréstimo, um credor parece ver que você tem renda regular. Esteja preparado para mostrar seu último mês de stubs de pagamento e declarações fiscais e formulários W-2 nos últimos dois anos. Se você é autônomo, um credor vai querer ver suas declarações de lucros e perdas, além de suas declarações fiscais. Considerando que os indivíduos que trabalham por conta própria podem ter dificuldade em obter um empréstimo, aumente a receita que você reporta ao não aceitar o mesmo número de deduções fiscais. Você pagará mais em impostos, mas o trade-off pode valer a pena no final. Outra maneira de mostrar que você está preparado para o futuro é construir um fundo de poupança emergencial. Ter dinheiro rápido à sua disposição imediata caso ocorra uma emergência inesperada lhe dará a capacidade de continuar a satisfazer suas despesas mensais até que sua situação melhore.
Poupança de adiantamento
Além de aumentar significativamente suas chances de se qualificar para um empréstimo hipotecário, poupar mais dinheiro para um pagamento é uma maneira de construir eqüidade em uma casa desde o início. Colocar mais dinheiro também lhe dará um pagamento de hipoteca mais baixo, reduzindo a pressão sobre seu orçamento mensal. Em geral, a maioria dos credores exige um adiantamento de 20 por cento do preço que você está pagando pela casa. Menores opções de pagamento estão disponíveis, mas o empréstimo vai custar mais. Não só você terá que pagar uma taxa de juros mais alta, você terá o custo adicional de seguro de hipoteca privada. Economize para um pagamento inicial colocando dinheiro em uma conta de poupança com juros altos, investindo em um fundo de curto prazo do mercado monetário, comprando certificados de depósito de curto prazo ou trabalhando um segundo emprego por um tempo.
