Rácios de dívida são particularmente importantes quando se candidata a empréstimos para habitação.
Em finanças pessoais, os índices de endividamento medem diferentes aspectos de sua saúde financeira e quão bem você pode ser capaz de lidar com dívidas adicionais. Muitos credores analisam vários índices de endividamento ao decidir se emitem novos empréstimos. Dois rácios de dívida comuns são o rácio dívida / activos e o rácio dívida / rendimento.
Relação dívida-ativo
O índice dívida / ativos mede a quantidade de dinheiro que você deve em dívidas com o valor de seus ativos. Uma proporção maior que um significa que você deve mais dinheiro do que seus ativos valem. Uma proporção inferior a um significa que seus ativos valem mais do que seus débitos. Por exemplo, se você tiver $ 90,000 em ativos e $ 45,000 em dívidas, divida $ 45,000 em $ 90,000 para descobrir que sua relação dívida / ativos é igual a 0.5 ou 50 por cento.
Limites de dívida-para-ativos
Limites de dívida-a-ativo tornam-se especialmente importantes quando você está fazendo uma segunda hipoteca ou empréstimo imobiliário. Um segundo credor geralmente não quer fazer um empréstimo que exceda o valor da casa. Além disso, muitos credores querem ter uma almofada, ou valor acima do montante do empréstimo, de modo que o limite da dívida total para uma porcentagem do valor da casa. Por exemplo, se sua casa vale $ 340,000, você tem uma hipoteca de $ 200,000, e o credor está limitando sua dívida total a 75 por cento do valor, seu empréstimo de home equity estaria limitado a $ 55,000.
Rácio dívida / rendimento
A relação dívida-renda mede seus pagamentos mensais em sua dívida para sua renda mensal. Este rácio é frequentemente usado pelos credores hipotecários para determinar se você pode pagar uma hipoteca. Um rácio dívida / rendimento é o rácio front-end, que apenas mede o seu pagamento mensal esperado para o seu rendimento mensal. O rácio back-end mede todos os pagamentos da sua dívida, incluindo o seu empréstimo de carro, empréstimos estudantis e o pagamento esperado da hipoteca, para o seu rendimento mensal.
Limites da Dívida à Renda
Os credores muitas vezes limitam a quantia que as pessoas podem emprestar para uma hipoteca com base em sua relação dívida / renda. Embora os limites variem de acordo com o credor, a maioria dos credores limita o rácio de front-end entre 0.28 e 0.33, ou 28 a 33 por cento do seu rendimento mensal. Por exemplo, se você fizer $ 3,700 por mês, seu pagamento mensal de hipoteca geralmente será limitado a $ 1,036 e $ 1,221. A relação de back-end é geralmente limitada a 0.36, ou 36 por cento da dívida. Por exemplo, se você tiver uma renda mensal de $ 3,700 e um pagamento de carro mensal de $ 300, sua taxa de back-end limitaria o pagamento da hipoteca a $ 1,032.
