Barato ou escolha. Isso resume suas opções à medida que você considera se deve tirar seu dinheiro do Thrift Savings Plan, o 401 (k) para funcionários federais e membros das forças armadas. Se você está participando ou simplesmente obtendo seu primeiro emprego no setor privado, saiba o seguinte: terá dificuldade em encontrar um plano fora do TSP com taxas mais baixas - ou menos possibilidades de investimento. Mas se você optar por um plano com mais opções de investimento, preste atenção às diretrizes do IRS para evitar uma mordida de impostos indesejados.
A regra $ 200
Se seu saldo exceder $ 5, mas não $ 200, sua conta será fechada em um pagamento. Se você não quiser pagar impostos - mais uma multa por retirada antecipada de 10 por cento - terá 60 dias para depositar o dinheiro em uma conta qualificada de imposto diferido, como um IRA ou um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador. Valores inferiores a $ 5 são simplesmente perdidos para o TSP.
Relógio de calendário
Quando você não é mais um dos funcionários do Tio Sam, você não pode contribuir para o TSP, mas enquanto a conta permanecer acima de $ 200, você pode deixá-lo pelo tempo que quiser - pelo menos até você começar a tomar distribuições exigidas no ano em que você ativa 70 1 / 2. Mas assim que você retirar o dinheiro, terá 60 dias para escolher seu novo plano ou toda a pilha será tributada como receita comum, além de uma multa de 10 por cento se você ainda não for 59 1 / 2. É melhor ter sua nova conta pronta antes de iniciar a retirada. Você provavelmente pode evitar a retenção de 20 por cento fazendo a verificação de saque feita para "novo nome de conta de plano FBO - para benefício de - seu nome".
IRAs tradicionais
Contas individuais de aposentadoria oferecem a maior variedade de investimentos. Dependendo do seu custódia do IRA, você deve ser capaz de investir em commodities e imóveis, bem como ações, títulos, fundos mútuos, contas de poupança e certificados de depósito. Mantenha seu IRA rollover IRA separado de outras contas IRA que você possa ter ou comece mais tarde. Isso permitirá que você tenha flexibilidade para buscar outras opções mais tarde, com menos complicações fiscais. Uma desvantagem do IRA: em alguns estados, os ativos do IRA não têm a mesma proteção de julgamentos ou credores que o TSP.
Conta de aposentadoria no local de trabalho
Um plano de aposentadoria 401 (k) ou 403 (b) em seu novo emprego tem a mesma proteção de credores e julgamentos do TSP, e a maioria também inclui opções de empréstimo. Embora você tenha menos opções de investimento do que em um IRA, os planos de trabalho aumentaram a atratividade de suas ofertas de investimento, e muitos agora oferecem conselhos úteis sobre investimentos. No entanto, os planos patrocinados pelo empregador geralmente cobram taxas de custódia mais elevadas do que um IRA e certamente superiores ao TSP.
Anuidade Qualificada
A compra de uma anuidade diferida qualificada para impostos evita qualquer passivo fiscal imediato e permite que você crie um caminho para um pagamento mensal de renda de aposentadoria que durará tanto quanto você. Parece ótimo, mas anuidades normalmente têm taxas mais elevadas do que as outras opções. Embora você não possa sobreviver aos pagamentos de renda, as anuidades geralmente terminam quando você morre sem deixar nada para os herdeiros. A escolha de uma anuidade pode ser irreversível. No mínimo, sair de um contrato de anuidade seria extremamente caro.
Múltipla escolha
Você pode dividir seu dinheiro entre várias opções, incluindo deixar parte dele em sua conta TSP.
Contribuições sem impostos
Os pagamentos de combate ou outros ganhos de uma zona livre de tributos diferida em seu TSP nunca estão sujeitos a impostos federais, mesmo quando você os retira - semelhante aos depósitos após impostos a um Roth IRA. No entanto, as contribuições isentas de impostos limitam as suas opções porque os planos 403 (b), bem como a maioria dos planos 401 (k) e anuidades qualificadas para impostos, não aceitam rollovers que incluam contribuições isentas de impostos.
Possibilidade de Roth
Verifique sua declaração TSP para o saldo isento de impostos. Se for uma grande parte de seus ativos, considere colocar seu TSP em um IRA de Roth. Você pagará imediatamente impostos sobre ativos que não estão isentos de impostos, mas você escapará da penalidade de retirada antecipada e quando chegar a 59 1 / 2, todas as retiradas serão isentas de impostos, sem distribuições mínimas obrigatórias. Embora você evite impostos sobre a quantia proporcional de uma retirada tradicional do IRA constituída por contribuições isentas de impostos, a parcela de contribuições sem isenção e qualquer crescimento do investimento será tributada na aposentadoria como receita ordinária.
