Uma anuidade fixa é um veículo de poupança-reforma de uma companhia de seguros com crescimento diferido de impostos. O principal permanece o mesmo e cresce adicionando juros. Ele funciona de forma semelhante a um CD que você permite transferir para uma nova taxa de juros, exceto que aumenta o imposto deferido. Anuidades fixas podem ser imediatas ou diferidas. Anuidades imediatas oferecem pagamentos imediatos por um período especificado, em troca de um montante maior em dinheiro. Anuidades diferidas crescem como um CD protegido por impostos.
Nossa História
Anuidades foram a primeira forma de uma pensão de velhice pessoal para muitas pessoas. Eles pagaram uma companhia de seguros para a anuidade até que se aposentassem, depois fizeram um acordo para pagamentos mensais em dinheiro pelo resto de suas vidas. A seguradora usou um cálculo para refletir o interesse futuro, a expectativa de vida da pessoa e o principal dividido pela expectativa de vida. Se a pessoa morresse antes que os pagamentos da vida esgotassem todo o principal, a empresa manteria o equilíbrio. Se a pessoa perdesse todo o capital e os juros, a empresa continuaria a pagar. Em outras palavras, quando uma pessoa "anuiu" o contrato, eles apostam que viveriam mais do que o esperado, e a companhia de seguros apostou que não.
Inflação
Você pode obter uma taxa de juros confortável em sua anuidade fixa e nunca vê-la cair em valor. Mas e quanto ao poder de compra do dinheiro? Você está economizando para poder comprar coisas mais tarde, mas se sua taxa de juros não acompanhar a inflação - o aumento do custo de bens e serviços - você acaba perdendo poder de compra. Anuidades fixas muitas vezes perdem a marca, assim como qualquer investimento fixo, a longo prazo. Se você tiver mais de dez anos de uso do dinheiro, reconsidere a compra. Se você anuidade do contrato (tomar pagamentos iguais programados por um tempo especificado, ou pagamentos para o resto de sua vida) os pagamentos permanecem os mesmos, independentemente do custo de vida. Algumas pessoas fazem isso para que nunca fiquem sem dinheiro, mas esqueçam que a inflação ainda pode privá-los do poder de compra.
Oportunidade perdida
A oportunidade perdida não é realmente uma perda para você; Significa apenas que você perdeu maneiras de ganhar mais dinheiro. As anuidades fixas prendem seu dinheiro por algum tempo, por causa das taxas de resgate antecipado impostas aos detentores de contratos de todas as idades, e penalidades federais para os mais jovens que 59 1 / 2. Você pode pegar o dinheiro ou movê-lo, mas ele custa em multas e taxas, o que pode torná-lo mais caro do que permanecer no contrato.
Penalidades
As companhias de seguros impõem penalidades pela remoção antecipada de uma anuidade fixa, mas o IRS também o faz. Como as anuidades fixas são veículos de aposentadoria com status diferido de impostos, o IRS impõe uma multa de 10 ao crescimento se você removê-lo antes de você ser 591 / 2. Ao contrário de Roth IRAs, onde você pode tirar o principal primeiro e evitar a penalidade, anuidades seguem uma regra LIFO (last in, first out.) Como o interesse é sempre o último no contrato, o IRS o considera como o primeiro a sair e você paga impostos e multas.
Instabilidade da empresa
Enquanto o fundo de garantia do seguro estatal protege seus ativos em companhias de seguros, da mesma forma que o FDIC faz em produtos bancários, há um teto na proteção que varia de estado para estado. Além disso, se a empresa estiver em estado de insolvência, pode haver também um atraso no recebimento de fundos solicitados (ver recursos).
