Aposentadoria pode ser anos de distância, mas é prudente entender as opções de pagamento da sua anuidade.
Anuidades são o enteado indesejado do mundo dos investimentos, um produto de seguro que foi reestruturado para atuar como um produto de planejamento de aposentadoria. Pense Cinderela, sem a bastante madrinha. Como eles são vendidos através do setor de seguros, consultores e publicações de investimentos convencionais têm pouco interesse em fornecer informações completas sobre suas opções e sobre como elas funcionam. Por exemplo, anuidades podem pagar por períodos de tempo variáveis. Alguns podem durar apenas cinco ou 10 anos, enquanto outros vão pagar pela vida.
Anuidade 101
As anuidades são um produto de investimento na forma de um contrato de seguro de vida modificado. Você poderia pensar no contrato como tendo duas metades: o dinheiro em parte; e tirando parte do dinheiro. Você pode construir sua anuidade lentamente, fazendo depósitos por décadas, ou comprá-la imediatamente com uma quantia fixa. Você não terá uma dedução fiscal como você faz com um IRA ou 401 (k), mas seu investimento crescerá livre de impostos enquanto estiver na anuidade. Em algum momento, você começa a tirar uma renda da sua anuidade. Isso é chamado de anuidade. Você pode iniciar retiradas imediatamente ou em algum ponto especificado no futuro.
Anuitização vs. Distribuições Mínimas
Annuitization é flexível e é um dos principais benefícios das anuidades em oposição a IRAs. Com um IRA, você deve começar a receber distribuições mínimas obrigatórias do seu plano de aposentadoria com a idade de 70 1 / 2. Isso pode levar a um ato de equilíbrio complicado, à medida que você pesa suas necessidades de receita em relação à sua imagem de tributação. Com a maioria das anuidades, você não está comprometido com a data ou a idade específica para as retiradas. Você pode adiar a anuidade indefinidamente ou começar a receber uma renda a qualquer momento, embora haja uma penalidade de imposto se você não tiver atingido 59 1 / 2 anos de idade quando retirar fundos.
Opções de anuidade
Alguns contratos de anuidade são estruturados para pagar por um número fixo de anos, então eles são chamados de certas ou certas anuidades de período. A seguradora paga a anuidade inteira durante esse período, em parcelas iguais. Outros são anuidades de vida, pagando pela duração da vida do dono. A seguradora garante pagamentos de um determinado valor e manterá esses pagamentos garantidos mesmo que o capital se esgote. É uma forma de seguro de longevidade e algumas anuidades são vendidas com esse nome. Anuidades conjuntas fornecem renda para duas pessoas. Os proprietários podem estruturar a anuidade conjunta para pagar até a morte da primeira pessoa ou da segunda pessoa, o que fizer sentido em suas circunstâncias.
Escolhendo sua anuidade
Anuidades com prazo determinado são úteis para fins específicos. Por exemplo, você poderia usar um para fornecer renda de apoio à criança até a idade 18, ou renda para um estudante durante a faculdade. Alternativamente, uma anuidade com prazo determinado pode fornecer renda para uma aposentadoria antecipada, terminando quando o seu plano de aposentadoria entra em ação ou quando você começa a receber a renda do seu IRA. As anuidades de vida são abertas, de modo que as seguradoras fazem pagamentos menores a partir de um determinado montante de capital. Se você vive mais do que eles esperam, eles correm o risco de perder dinheiro, e é por isso que o cálculo é deliberadamente conservador. Geralmente, você pode nomear um beneficiário para receber todo o dinheiro restante na anuidade quando você morrer.
