Você pode ser capaz de modificar sua hipoteca jumbo, trabalhando com seu servicer de empréstimo.
Não é quem você conhece, mas quem você deve que determina se você pode modificar uma hipoteca jumbo. Por causa de seu tamanho, as hipotecas jumbo são inelegíveis para os programas de assistência habitacional do governo federal. Isso obriga você a confiar na benevolência de um credor privado. Mesmo se você for elegível para assistência do governo - ou tiver um credor compassivo - você ainda deve suportar um processo de aplicação rigoroso destinado a eliminar mutuários cuja renda é muito pequena ou muito alta.
HAMP
Jumbo hipotecas exceder as garantias máximas feitas pela Fannie Mae ou Freddie Mac. Essas empresas patrocinadas pelo governo não podem garantir empréstimos de mais de US $ 417,000, exceto em mercados imobiliários de alto preço especificamente designados. O limite para um empréstimo “em conformidade” garantido é de $ 729,750, que também é o maior valor permitido pelo Programa de Modificação do Lar do Affordable (HAMP). Entre em contato com o agente de hipoteca que coleta seus pagamentos mensais para ver se ele participa do HAMP e se você pode ser elegível.
Sentindo-se sem HAMP?
Como empréstimos não-conformes, as hipotecas jumbo podem - e normalmente o fazem - suportar taxas de juros mais altas, porque os credores podem mais facilmente agrupar e vender empréstimos "conformes" com apoio do governo a investidores. Risco adicional traz um escrutínio extra. Se o seu empréstimo exceder $ 729,750, ou o limite para o seu mercado, qualquer modificação será feita a critério do seu credor. Os padrões de elegibilidade e os métodos de alívio de um credor podem diferir do HAMP. Pergunte o que, se houver, a assistência interna está disponível.
Aplicação
Seu emprestador quer assegurar-se de que se modifica seu empréstimo, não perderá eventualmente o dinheiro. Uma hipoteca modificada não pode exceder uma porcentagem fixa de sua renda mensal bruta (antes dos impostos). Da mesma forma, os credores querem garantir que você não pode mergulhar na poupança para pagar sua hipoteca atual. Os credores podem reduzir seu pagamento para 31 por cento da receita bruta através do HAMP, mas um credor privado pode aceitar uma porcentagem maior. Prepare-se para fornecer comprovação de renda, talvez por dois anos ou mais, incluindo contracheques e declarações fiscais.
Soletrando "alívio"
Métodos comuns de modificação incluem reduzir sua taxa de juros, reduzindo seu principal, estendendo a duração do seu empréstimo e adicionando os pagamentos perdidos à parte de trás da hipoteca. Independentemente de qual, se houver, dessas modificações que seu emprestador usa, ele desejará os retornos para justificar os meios. O encerramento pode ser dispendioso e incerto, especialmente tendo em conta as grandes quantias pendentes em hipotecas jumbo. Mas também pode ser caro reduzir sua dívida e, potencialmente, renunciar a centenas de milhares de dólares em capital e juros que o credor poderia ter cobrado em seu empréstimo original.
