As taxas de juros hipotecárias são negociáveis com um banco?
As taxas de juros de hipotecas são de fato negociáveis, e especialistas do setor aconselham que você negocie os termos de uma hipoteca e faça compras com vários credores ou bancos antes de pagar uma taxa de juros. As taxas de juros de hipotecas flutuam diariamente e, às vezes, com maior frequência. Vários fatores econômicos e globais, bem como suas habilidades de negociação de hipoteca impactam a taxa de hipoteca que você recebe. Arme-se com dicas básicas de negociação hipotecária antes de entrar nos bancos para solicitar uma hipoteca.
Ponta
Se você está refinanciando uma propriedade atual ou se preparando para comprar sua primeira casa, tente negociar com o credor pela melhor taxa possível. Isso envolve comprar vários credores e comparar suas cotações escritas.
Bancos podem trabalhar com taxas
Os bancos normalmente cobram uma taxa de originação por originar ou fazer o empréstimo. Uma taxa de originação é separada de outras taxas comuns do credor, como uma taxa de relatório de crédito, taxa de inscrição ou as taxas de processamento e administrativas que os credores geralmente cobram. A quantidade e os tipos de taxas cobradas por um credor dependem do banco, mas você geralmente pode obter as taxas mais baixas e mais razoáveis fazendo sua lição de casa, entendendo quais são necessárias e quais são as taxas de "lixo" e depois negociando com o banco.
Em geral, é mais fácil negociar taxas de hipoteca e taxas de empréstimo com o banco do que negociar taxas de terceiros, como custos de depósito e título. As taxas de juros, a taxa de originação de hipoteca e outras taxas relacionadas a empréstimos são de propriedade do banco. Os bancos têm mais flexibilidade para alterar essas taxas com base em empréstimos para se ajustarem ao orçamento do mutuário do que as taxas estabelecidas por outras empresas, como a empresa de avaliação, o serviço notarial ou honorários de titulares e agentes de custódia, sobre os quais não têm controle.
Dicas Básicas de Negociação de Hipoteca
A melhor maneira de negociar taxas de juros hipotecárias com um banco é ser informada. Pergunte ao seu agente de crédito no banco para explicar as taxas e as taxas para você durante todo o processo e pergunte mais sobre qualquer coisa que você não entenda. Você pode pedir ao credor para justificar cada uma das suas taxas, incluindo a taxa de juros hipotecários, os "pontos" ou taxa de originação de empréstimo e taxas de desconto, se houver. Além disso, compre sua hipoteca com pelo menos dois bancos diferentes e solicite estimativas por escrito de ambos, incluindo taxas, taxa de juros e condições de empréstimo. Esta citação ou estimativa é conhecida como uma estimativa de boa fé.
Onde comprar hipotecas
Você pode comprar instituições de poupança, bancos comerciais e cooperativas de crédito. Nonbanks que também fazem hipotecas incluem empresas de hipotecas e corretores de hipotecas. Os corretores não emprestam dinheiro diretamente, mas sim compram seu empréstimo entre vários bancos e companhias hipotecárias em seu nome. Você pode incluir um corretor em sua lista de credores e tomar uma estimativa ou cotação de um corretor para o banco para negociar uma melhor taxa de juros também. Embora os corretores tenham acesso a muitos bancos, até mesmo aos bancos nos quais você pretende se inscrever diretamente para sua hipoteca, as taxas oferecidas por um corretor podem ser maiores ou menores do que a taxa oferecida pelo banco. Corretores não são obrigados a encontrar a melhor taxa de juros. Ao contrário dos bancos, normalmente você paga a um corretor uma taxa adicional por seus serviços, que pode ser na forma de pontos ou uma taxa de juros mais alta. Pergunte a um corretor exatamente como você irá compensá-los pelo serviço de corretagem de sua hipoteca, se você acabar usando-os em vez de um banco.
Um ponto sobre pontos
Os bancos podem manobrar sua taxa de juros, ajustando a quantidade de pontos que você paga. Um ponto é igual a 1 por cento do valor do seu empréstimo e, ao pagar pontos adicionais ao banco, você pode reduzir sua taxa. Estes são conhecidos como pontos de desconto ou comprando a taxa. O inverso também é verdadeiro: você pode negociar uma taxa de juros mais alta e fazer com que o banco cubra todos ou parte de seus custos de fechamento. Isso é conhecido como custos de fechamento pagos pelo credor ou uma hipoteca de custo de fechamento.
Você pode ver os bancos anunciando empréstimos sem custo de fechamento, mas, na verdade, todas as hipotecas vêm com custos de fechamento. Os bancos empacotam suas ofertas de empréstimo de forma diferente para torná-los mais atraentes para os tomadores de empréstimos. Por exemplo, o banco pode oferecer uma taxa de juros extraordinariamente baixa em comparação com outras ofertas bancárias que você recebeu, mas você deve considerar que as taxas para uma taxa de juros aparentemente baixa podem vir com custos de fechamento mais altos, incluindo pontos. Para ajudá-lo a decifrar a melhor oferta de empréstimo, pergunte sobre a taxa anual, ou TAEG, além da taxa de juros. O APR mede melhor o custo total de uma hipoteca, abrangendo a taxa de originação, pontos de desconto e outras taxas relacionadas a empréstimos do banco. Tanto a taxa de juros quanto a APR são expressas como uma porcentagem, tornando possível uma comparação de maçãs para maçãs.
Você pode negociar até assinar
Esperar até que você esteja sentado na proverbial mesa de fechamento pronta para assinar uma imensa pilha de documentos de empréstimo na frente de um notário público não é exatamente o melhor momento para se aproximar de seu agente de crédito por uma taxa melhor. Embora seja permitido, negociar no último momento não significa que seu banco concordará em alterar sua taxa. Normalmente, você quer garantir que você obtenha a melhor taxa de juros que o banco pode oferecer para o seu cenário de empréstimo particular bem antes da assinatura do empréstimo. Isso permite que você bloqueie sua taxa de juros por um determinado período de tempo, evitando que quaisquer alterações inesperadas de taxa no mercado aumentem sua taxa de juros antes dos fundos do empréstimo ou fechem.
Embora seja possível armar uma melhor taxa de juros do seu banco, sob a ameaça de não assinar, existem maneiras melhores de obter uma taxa de juros baixa se você se preparar antecipadamente. Com pesquisa e compras suficientes, obter uma taxa de juros competitiva do banco antes da assinatura do empréstimo garante um fechamento mais suave para todas as partes envolvidas. Quaisquer alterações de última hora na sua hipoteca, bem como atrasos, podem custar-lhe mais a longo prazo. Por exemplo, ao comprar uma casa, assinar seus documentos de fechamento de empréstimo no prazo é uma responsabilidade essencial em seu contrato de venda. Comprometendo seu fechamento do empréstimo também pode comprometer sua compra de casa.
Renegociação de hipoteca de última hora
Certas circunstâncias podem obrigar você a renegociar uma taxa de juros antes de assinar. Por exemplo, se a taxa de juros em que você foi cotado pela última vez pelo banco não for honrada na assinatura do empréstimo, e de repente você vir uma taxa de juros mais alta nos documentos do empréstimo, é aceitável suspender a assinatura. Antes de assinar, certifique-se de entender por que o banco alterou sua taxa de juros e se ela já foi divulgada anteriormente. Você pode determinar se você merece uma taxa de juros melhor ou se aceita a taxa e os termos do empréstimo conforme aparecem nos documentos de fechamento do empréstimo.
Os bancos devem rediscar as alterações na taxa de juros e outros aumentos nos custos de fechamento e obter sua assinatura para eles antes de emitir os documentos finais do empréstimo para assinatura. As regulamentações sobre hipotecas protegem os consumidores contra as iscas e mudam de tática que podem induzir em erro os mutuários a assinarem as taxas de juros hipotecárias e os termos com os quais não concordaram anteriormente. Pergunte a cada banco em que você se aplica sobre seus procedimentos de divulgação, caso sejam necessárias alterações em sua taxa de juros ou termos de hipoteca.
