Seguro de vida inteira pode formar uma parte útil do seu plano financeiro.
Exceto por agentes funerários e adolescentes com guarda-roupas totalmente pretos, a morte não é um assunto que a maioria das pessoas gosta de pensar. Infelizmente, essa é uma das poucas certezas da vida, portanto, o seguro de vida é uma parte vital de qualquer plano financeiro adequadamente planejado. Políticas de vida do termo são uma maneira econômica de proteger seus entes queridos, mas em algumas circunstâncias políticas de vida inteira também podem ser vantajosas. Para saber se são certas para você, é importante entender como elas funcionam.
A diferença filosófica
O objetivo de qualquer apólice de seguro de vida é pagar uma quantia fixa, chamada de "benefício por morte", se você morrer enquanto a apólice estiver em vigor. Políticas de prazo pagarão esse dinheiro, mas você nunca o possui. Com uma política de toda a vida, o benefício de morte é tratado como um ativo tangível que você compra ao longo de um período de tempo. Esta é uma diferença filosófica fundamental que você precisa ter em mente. Com uma política de toda a vida, você eventualmente possui uma quantidade considerável de dinheiro, seu para usar conforme necessário. A questão é se as suas circunstâncias valem o custo.
Custo dos prêmios
As apólices de seguro vitalício vigoram por um número limitado de anos e cobram um prêmio com base na probabilidade de sua morte durante esse período. Quanto mais jovem e saudável você for, mais barato será. As políticas de toda a vida permanecem em vigor por toda a sua vida, desde que você faça os pagamentos, e deve levar em conta sua expectativa de vida total. Eles são muito mais caros quando você é jovem, mas mais barato quando você é mais velho. Assim como com sua hipoteca, a maior parte do pagamento mensal vai cobrir os custos nos primeiros anos. Depois de aproximadamente 20 anos, os custos da apólice são pagos e a equidade aumenta rapidamente. Isso faz toda a vida uma compra a longo prazo.
Investimento
Sua seguradora deduz seus custos do prêmio mensal e depois coloca o restante em sua carteira de investimentos internos. Esse conjunto de fundos deve cobrir as obrigações de seguro da empresa e é investido de forma conservadora para minimizar o risco. Isso significa que seu investimento cresce mais lentamente do que em investimentos mais convencionais, daí o mantra do consultor financeiro de comprar cobertura por prazo e investir as economias sozinho. No entanto, o crescimento do investimento dentro de uma política de toda a vida é protegido por impostos, por isso, se você tiver maximizado o seu IRA ou 401 (k), toda a vida pode ser uma opção útil.
Beneficiário
Cada política nomeia um beneficiário, uma pessoa ou organização - ou mesmo um animal de estimação - designado para receber os benefícios da apólice quando você morre. Com seguro de prazo, esse é o valor de face da política. Com toda a vida é o valor de face mais os valores em dinheiro acumulados pelo componente de investimento da política. Estes fundos são pagos logo após a morte pela companhia de seguros, isentos de impostos e sem passar pelo inventário. Isso fornece ao beneficiário fundos para limpar sua propriedade e cobrir os custos do funeral, e também pode ser uma medida útil de preservação da riqueza.
Detalhes
É importante lembrar que políticas de toda a vida são um produto de longo prazo. Eles constroem o patrimônio lentamente, e ele normalmente leva 15 para 20 anos até que uma política contenha dinheiro suficiente para ser útil. Durante os primeiros anos, quando sua seguradora está usando os prêmios para cobrir seus custos, você pagará penalidades pesadas para sacar ou entregar sua apólice. Se você fechar uma apólice e retirar dinheiro dela, esses fundos se tornarão renda tributável durante esse ano. Se você está passando por dificuldades financeiras temporárias, é sempre melhor deixar a política em vigor e pedir a sua seguradora que pague seus prêmios dos seus valores em dinheiro até que você possa retomar os pagamentos mensais.
