Você enfrenta duas camadas de penalidades se descontar seu CD IRA prematuramente.
Certificados de depósito são investimentos populares para contas de aposentadoria individuais porque são segurados, geralmente até $ 250,000. Quando você compra um CD, ele vem com um prazo determinado em que ele paga seu investimento, conhecido como data de vencimento. Enquanto você pode sacar um CD sempre que quiser, geralmente há penalidades envolvidas se você vendê-lo antes que ele amadureça. O valor da penalidade irá variar dependendo do tipo de CD.
Penalidade de Interesse
Se você comprar um CD emitido por um banco, pagará uma multa de juros se o vender prematuramente. A lei federal exige que os bancos cobrem pelo menos uma semana de juros se você tentar fazer o pagamento antecipado do seu CD, mas a maioria dos bancos cobrará mais. As penalidades de retirada antecipada nos CDs do banco variam tipicamente de três a seis meses de juros. CDs de curto prazo, como um CD de dia 30, podem exigir o sacrifício de todos os juros. Alguns bancos podem cobrar ainda mais.
Penalidade Principal
Se você comprar um CD de um corretor, em vez de diretamente de um banco, talvez não tenha que pagar nenhuma multa de juros. No entanto, você pode arriscar algum do seu principal em seu lugar. Os CDs negociados negociam no mercado aberto, como títulos, de modo que seu valor pode flutuar de um dia para o outro. Quando as taxas de juros no mercado aumentam, o valor dos CDs negociados diminui e vice-versa. Se você decidir vender o seu CD corretor depois que as taxas caírem, você poderá lucrar ao trocar seu CD. No entanto, se você vender depois que as taxas subirem, você poderá perder dinheiro.
Custo de oportunidade
Sempre que você vende um CD, você não ganha mais juros sobre seu dinheiro. Embora você possa comprar outro investimento com esse dinheiro, talvez você não ganhe a taxa que seu CD estava pagando a você ou talvez tenha que assumir um risco adicional. Isso é conhecido como custo de oportunidade, que se refere ao que você desiste quando vende seu CD para usar o dinheiro para outra coisa. Sempre que você tomar uma decisão de investimento, como vender seu CD do IRA, terá que considerar o custo de oportunidade de sua escolha.
Penalidades de Retirada
Se você vender um CD em seu IRA e decidir retirar o dinheiro de sua conta, terá custos adicionais. Independentemente do que você pretende usar o dinheiro, as retiradas do IRA são geralmente tributáveis. As únicas exceções são se você fez contribuições não dedutíveis para um IRA tradicional, que são atípicas, ou se você retirar contribuições originais de um IRA de Roth. Se você tem menos de 59 1 / 2 quando você recebe o dinheiro, você também deve uma penalidade de retirada antecipada de 10 por cento. Há exceções a essa penalidade, mas elas estão limitadas a situações especiais, como certas despesas médicas, educacionais ou de proprietário.
