As obrigações são essencialmente uma nota promissória do emissor.
Como trajes de banho, os investimentos variam de ousados a muito conservadores. Os títulos de capitalização do Tesouro dos EUA estão no final conservador da escala. Se eles fossem um maiô, eles seriam a variedade eduardiana que forneceria cobertura total da garganta ao tornozelo. Os títulos são apoiados pelo governo dos EUA e só podem deixar de pagar se o governo federal quebrar. O Tesouro parou de vender títulos H / HH em 1994, então se você tiver algum em seu IRA, eles devem ser movidos para outro produto, como uma anuidade, quando eles atingirem a maturidade.
Noções básicas sobre obrigações
Imagine se, em vez de se aproximar do banco para um empréstimo, você pudesse simplesmente entregar uma nota promissória e dizer "Eu pagarei de volta com juros em anos 10". Isso é essencialmente como funcionam os títulos. Eles são emitidos por órgãos governamentais, empresas de serviços públicos e várias outras empresas e pagam um retorno definido após um determinado período, chamado de data de vencimento. Quanto mais confiável o emissor, menor o retorno que eles devem oferecer para vender os títulos. Empresas de alto risco oferecem excelentes retornos sobre seus títulos, porque o investidor deve apostar que eles estarão por perto para pagar. Os títulos do Tesouro dos EUA são de juros baixos, porque são considerados extraordinariamente seguros.
Ligações de poupança no seu IRA
A maioria dos investidores usa seu IRA ou seu 401k como um lugar para manter investimentos de capital, como ações ou fundos mútuos. No entanto, em tempos de baixo interesse, faz sentido manter E-bonds ou H-bonds em seu IRA. Se o seu vínculo paga cinco por cento e a inflação está em três por cento, você só está ganhando dois por cento em seu investimento. Pagar impostos sobre o interesse pode negar completamente seus ganhos. Então, se você está mantendo títulos de poupança como parte de sua carteira, pode fazer sentido mantê-los em sua IRA, onde eles crescem livres de impostos.
Rolando seus H-Bonds
Isso é especialmente importante se você estiver mantendo títulos H ou HH em seu portfólio. Eles pagam receita de juros a cada ano, que normalmente é tributável na sua taxa mais alta. Se você retirá-los do seu IRA, você pagará todo esse imposto em um ano. O lógico a ser feito é reinvestir esses fundos no vencimento em outro produto de investimento. Estes poderiam incluir ações ou fundos mútuos, diferentes tipos de títulos ou uma anuidade. Todas elas têm suas vantagens, embora as anuidades possam ser especialmente atraentes para um investidor conservador de títulos de dívida.
Uma cartilha de anuidade rápida
As anuidades são uma variação das apólices de seguros tradicionais para toda a vida, projetadas para gerar renda em vez de uma quantia fixa. Você pode comprar um a cada ano, como seus títulos de H amadurecer, ou simplesmente pagar a mesma anuidade a cada ano. Você pode começar a desenhar uma renda de sua anuidade a qualquer momento depois de parar de contribuir para ela. Anuidades fixas tradicionais simplesmente pagam uma renda garantida para o resto de seus dias. No entanto, você pode torná-los mais vantajosos através da compra de uma anuidade "conjunta e sobrevivente", que paga até que um segundo indivíduo morra. Você também pode estruturar anuidades para pagar a um beneficiário nomeado, evitando probate e impostos imobiliários.
