Reformulando sua hipoteca não pode fazer sentido se você tiver cartões de crédito para pagar.
Se esses pagamentos de hipoteca mensais o derrubarem, considere reformular sua hipoteca residencial para reduzir seu saldo de empréstimo - e seus pagamentos mensais. Você pode não ter ouvido falar de reformulação, já que o refinanciamento é mais comum e mais divulgado. No entanto, se o seu credor oferece uma reformulação - e você tem algum dinheiro extra - a reformulação é um processo mais simples e menos dispendioso do que o refinanciamento.
Basics
Uma reformulação do empréstimo é essencialmente um processo de duas partes: o cliente concorda em pagar mais dinheiro para reduzir o saldo principal, enquanto o credor concorda em re-amortizar o empréstimo no seu prazo original. Por exemplo, se você tiver um empréstimo original de $ 200,000 a uma taxa fixa por 30 anos, pagará uma quantia especificada a cada mês pelo período total do empréstimo. Se você decidir reformular depois de fazer seu pagamento fixo por três anos, você faria um pagamento total de pelo menos $ 5,000. O credor aplica esse pagamento ao principal e estende o empréstimo de volta a 30 anos, mas seus pagamentos mensais são reduzidos porque você deve $ 5,000 menos em seu principal.
Benefícios
Reformulação de um empréstimo hipotecário faz mais sentido quando seu objetivo principal é reduzir seus pagamentos de hipoteca mensais. Isso é comum para pessoas que têm orçamentos apertados resultantes de outras obrigações e despesas da dívida. Uma reformulação também faz sentido quando as taxas de juros são as mesmas ou maiores do que a sua taxa de empréstimo. Além disso, quando você refinancia, você normalmente tem que pagar os custos de fechamento, o que pode realmente aumentar, mas de acordo com o Bankrate.com, o custo de restaura tão pouco quanto $ 250 em alguns casos.
desvantagens
Reformulações não são para todos. Se as taxas de juros caíram significativamente desde que você obteve sua hipoteca, você pode fazer melhor com um refinanciamento. As reformulações não oferecem vantagens de taxa de juros. Ao reduzir sua taxa de empréstimo em um empréstimo fixo de 30 anos, você poderia economizar dezenas ou centenas de milhares de juros ao longo do tempo. Além disso, com uma reformulação, você precisa de uma quantia para pagar o principal. Isso é o que permite que o credor reduza seus pagamentos mensais daqui para frente. Você pode ser mais bem servido para investir seu dinheiro em investimentos de maior rendimento e continuar a pagar seu valor mensal atual.
outras considerações
Reformulações de empréstimos são raras e normalmente não são promovidas pelos credores, uma vez que fornecem ao credor uma renda adicional mínima e sem benefícios diretos. Muitos credores só fazem reformulações com empréstimos de taxa fixa, de acordo com o Bank of America, o que significa que, se você tem um empréstimo a taxa variável, pode estar sem sorte. Além disso, empréstimos governamentais, como os empréstimos FHA e VA, não são elegíveis para reformulação.
