Você pode possuir mais de sua nova casa muito mais cedo, fazendo pagamentos principiais extras.
Se você tem um pouco de dinheiro extra e quer usá-lo para o seu melhor efeito, fazer pagamentos extras em seu empréstimo hipotecário vai encurtar o prazo de sua hipoteca e diminuir o montante dos juros que você paga sobre a extensão do empréstimo. Dependendo dos termos do seu empréstimo, um pagamento único de até $ 1000 ou mais dólares no início da vida do empréstimo pode poupar-lhe dinheiro de cinco dígitos em juros ao longo da vida do empréstimo e acelerar o pagamento em meses, ou mesmo anos. Um proprietário de casa disciplinado que faz um pagamento mensal principal fixo pode economizar ainda mais e acumular um patrimônio sério muito mais cedo na vida do empréstimo.
Pergunte ao seu credor como você deve anotar a distribuição de pagamentos extras. Alguns credores podem querer pagamentos extras do principal a serem feitos com um cheque separado. Outros podem ter um lugar no cupom de pagamento para anotar a disposição do dinheiro extra enviado com o pagamento regular. Você pode obter essa informação do seu contrato de hipoteca ou chamando o credor.
Vá para uma calculadora de hipoteca on-line (consulte recursos) e conecte seu valor de hipoteca, taxa de juros, data de início e prazo. O pagamento resultante deve corresponder ao do seu contrato de hipoteca. Por exemplo, uma hipoteca de $ 200,000 com uma taxa fixa 30 por ano de 4 por cento, começando em outubro 31, 2010, renderia um pagamento de $ 954.83 e uma data de pagamento de outubro 31, 2040.
Insira o valor mensal que você acha que pode pagar além do pagamento regular na seção "Pagamentos extras" abaixo do cálculo inicial e clique no botão "Recalculate Amortization" (Recalcular a amortização). Se usarmos o exemplo da hipoteca $ 200,000 com um pagamento mensal de $ 954.83 e você inserir um adicional de $ 100 por mês, seu pagamento mensal total será $ 1,054.83.
Verifique a nova data de pagamento. No caso do empréstimo de $ 200,000, $ 100 por mês extra deu uma nova data de vencimento de Nov. 30, 2035 - uma aceleração de meses 59.
Multiplique seu pagamento mensal pelo número de pagamentos que você eliminou para saber quanto dinheiro você economizará pagando o principal mais rapidamente. Por exemplo, o valor do pagamento de $ 954.83 vezes 59 gera uma economia impressionante de $ 56,335 em juros.
Experimente quantias mensais maiores ou menores para ter uma ideia do que você pode realizar dentro dos seus meios. A calculadora também possui uma caixa para calcular pagamentos únicos. Por exemplo, um pagamento único imediato de $ 5,000 no mesmo empréstimo $ 200,000 mudaria a data de pagamento para junho 30, 2039 - uma aceleração de meses 16 e uma economia de $ 15,227 em juros.
Adicione o valor que você decidiu que é apropriado para o pagamento de cada mês, como um cheque separado ou incluído no cheque para o pagamento regular. Certifique-se de anotar em seu cupom de pagamento que o dinheiro extra é para ir contra seu saldo principal. O procedimento será exatamente o mesmo para um grande pagamento único.
Advertências
- Não seja enganado por empresas que se oferecem para ajudá-lo a acelerar seu empréstimo em troca de uma alta taxa. Você vai pagá-los para fazer o que você pode fazer facilmente sem se prender a outro contrato mensal.
- Algumas hipotecas vêm com uma cláusula de "penalidade de pré-pagamento" que adiciona uma quantia considerável ao pagamento do principal que excede uma certa quantia nos primeiros anos do contrato. Por exemplo, seu empréstimo pode especificar que você será penalizado com uma porcentagem de qualquer pagamento de principal acima de $ 20,000 nos dois primeiros anos do empréstimo. Evite a penalidade mantendo o pagamento do principal em apenas alguns dólares abaixo do limite até que o tempo específico seja vencido, e aumente os pagamentos do principal depois disso.
