Você vai economizar milhares de juros se você pagar seu empréstimo cedo.
A menos que esteja preocupado com as penalidades de pagamento antecipado, você pode pagar o quanto quiser, sempre que desejar, contra o saldo principal de sua hipoteca. Mesmo que haja uma penalidade, você pode pagar até um pouco abaixo do valor especificado sem incorrer em penalidades e, em seguida, acelerar seu pré-pagamento assim que o período de multa expirar. O pré-pagamento pode ser feito como um montante fixo ou como um montante modesto adicionado ao seu pagamento mensal. Um pagamento único de alguns milhares de dólares pode acelerar muito bem o seu empréstimo, mas a abordagem disciplinada de fazer um pagamento mensal principal adicional pode reduzir drasticamente a vida do seu empréstimo, criar patrimônio e economizar milhares de juros.
Revise seu contrato de hipoteca para saber sua taxa de porcentagem anual, data de pagamento contratual e termos de pré-pagamento, incluindo quaisquer penalidades. Adicionando penalidades para o reembolso antecipado é a maneira do seu credor de garantir que ele obtém seu lucro sobre o dinheiro emprestado se você pagar o empréstimo antecipadamente. Geralmente, ela é avaliada apenas em pré-pagamentos feitos dentro de um determinado número de anos no início do empréstimo.
Revise sua declaração de hipoteca para ver seu saldo principal restante. Isso é tudo o que você emprestou, menos o que você pagou até o momento. Se você acabou de obter o seu empréstimo, este será o valor emprestado. Digamos que você esteja no início de um empréstimo 30 por US $ 250,000, com uma taxa percentual anual 4, ou APR, e um período de dois anos em que uma multa de pré-pagamento de 4 será cobrada sobre qualquer pagamento principal adicional em excesso de $ 10,000. Nosso pagamento mensal contratual é de US $ 1,193. 54.
Decida quanto tempo você deseja reduzir seu empréstimo e subtraia esse número de anos de sua data de pagamento contratual. Vamos cortar 10 anos do nosso empréstimo hipotético e fazer um empréstimo de 20 anos.
Vá a uma calculadora de empréstimos on-line, como a do Bankrate.com, e conecte o principal que você ainda deve, sua taxa de juros e os anos que restam do presente até a data em que você optou por pagá-lo. Pressione "calcular" e a calculadora lhe dará o pagamento mensal necessário para atingir essa data de pagamento. Em nosso exemplo, o pagamento mensal revisado seria de US $ 1,514.95.
Subtraia seu pagamento contratual do pagamento de aceleração para saber quanto extra você pagará mensalmente para o principal. Em nosso exemplo: $ 1,514.95 menos $ 1,193.54 é igual a $ 321.41 extra a cada mês.
Multiplique o pagamento mensal principal pelo número de meses restantes no período de tempo em que você será cobrado uma penalidade de pré-pagamento. Isto dá-lhe o total extra principal que você pagaria nesse período. Nosso exemplo exige um período de penalidade de dois anos, então $ 321.41 multiplicado por 24 é igual a $ 7,713.84 acima de nossos pagamentos contratuais.
Compare o total do principal do período de penalidade com o valor máximo que você pode pagar durante esse período. Em nosso exemplo, o teto é $ 10,000 - $ 2,286 maior do que o nosso pagamento acelerado - portanto, não incorreríamos em penalidade. Se seus pré-pagamentos forem mais do que o permitido, reduza o valor do pagamento mensal do principal, para que você pague um pouco menos que o período de penalidade. Como um tratamento adicional para si mesmo, economize o restante do acréscimo que você pagaria por mês e use-o para fazer um pagamento único no dia seguinte ao término do período de pré-pagamento.
Itens que você precisará
- Acordo de hipoteca
- Declaração de hipoteca
