O refinanciamento pode economizar dinheiro, mas o processo não é gratuito.
O refinanciamento pode economizar uma quantia significativa de dinheiro a cada mês. Se você está pagando um empréstimo hipotecário de $ 165,000 com uma taxa de juros de 7 por cento, você estará pagando cerca de $ 1,097 por mês. Mas se você reduzir a taxa de juros deste mesmo empréstimo para 4 por cento, seu pagamento mensal cairá para mais de US $ 787 por mês. Isso é uma economia mensal de $ 310. Mas o refinanciamento não é gratuito. Você terá que pagar vários custos de fechamento, incluindo um dos mais caros - a taxa de originação de empréstimo.
A taxa de originação do empréstimo
O oficial de empréstimo com quem você trabalha durante o processo de hipoteca - aquele que o ajudou a preencher seu Pedido de Empréstimo Uniforme, informou quais documentos você precisava enviar ao solicitar seu empréstimo e orientou você durante o processo de solicitação - é aquele que recebe a taxa de originação do empréstimo. Como o nome sugere, essa taxa compensa os agentes de crédito pelo tempo que gastam com a venda de um empréstimo, coletando as informações necessárias para fechar o empréstimo, solicitando avaliações em casa e executando verificações de crédito. É um dos muitos custos de fechamento que você pagará quando refinanciar seu empréstimo hipotecário.
O Custo
A taxa de originação de empréstimos varia muito de acordo com o credor, com alguns credores que nem cobram essa taxa. O Federal Reserve Board, no entanto, diz que você pode esperar pagar até 1.5 por cento do seu saldo em dívida. Se você estiver refinanciando um empréstimo com um saldo de $ 200,000, sua taxa de originação de empréstimo no percentual de 1.5 será de $ 3,000. Os credores listam essa taxa como um ponto percentual do empréstimo. Se você tiver um saldo de $ 200,000 e sua taxa de origens for $ 2,000, estará sendo cobrado um ponto de hipoteca.
Fatores que influenciam este custo
Os credores consideram uma ampla gama de fatores ao calcular suas taxas de originação de empréstimo, e diferentes credores confiam em diferentes fatores. Se o seu refinanciamento é relativamente simples - você tem um bom crédito, você tem pelo menos 20 percentual de capital em sua casa e trabalhou na mesma empresa nos últimos anos 10 - seu emprestador deve cobrar uma taxa de crédito mais baixa. Se você é autônomo, lutando com crédito ruim, tem apenas 10 por cento eqüidade em sua casa e está vivendo em uma casa que está perdendo valor, seu refinanciamento será mais desafiador para o seu credor. Devido a isso, sua taxa de originação de empréstimo provavelmente será maior porque seu agente de crédito tem que trabalhar mais - coletando mais documentação para verificar sua renda ou procurar por um programa de hipoteca projetado para proprietários de imóveis com patrimônio líquido baixo - para fechar o refinanciamento.
Negociável
A taxa de originação de empréstimos, como a maioria dos custos de fechamento de refinanciamento, é negociável. Se você acha que o seu agente de crédito quer cobrar uma taxa muito alta, você pode solicitar uma taxa mais baixa. Você também pode ir embora e trabalhar com um emprestador diferente que esteja disposto a refinanciar seu empréstimo com uma pequena taxa. Lembre-se, seu credor é obrigado a enviar-lhe uma estimativa de boa fé dentro de três dias do seu pedido de empréstimo. Esta declaração listará as estimativas de seus custos de refinanciamento, incluindo sua taxa de originação de empréstimo. Certifique-se de que esta taxa corresponda de perto (pode haver algumas pequenas alterações) em sua Declaração de Liquidação HUD-1, o documento que você recebe quando você está fechando seu refinanciamento. Este documento é semelhante ao Good Faith Estimate, apenas as cobranças que ele relaciona - incluindo sua taxa de originação de empréstimo - não são mais estimativas, mas são os valores reais que o seu credor e os prestadores de serviços de terceiros estão cobrando de você.
