O colapso do mercado de habitação em 2007 trouxe uma infinidade de programas de assistência destinados a ajudar os proprietários em dificuldades. A iniciativa do governo, Making Home Affordable, oferece uma opção de refinanciamento que substitui um empréstimo de alto risco por um empréstimo mais acessível e sustentável, assegurado pela Federal Housing Administration. Os benefícios do programa na situação financeira de um mutuário são muitos, no entanto, seu impacto na pontuação de crédito pode ser uma história diferente.
O Básico
O Home Affordable Refinance Program refinancia um empréstimo não garantido pelo governo apoiado pela Fannie Mae ou Freddie Mac com um empréstimo segurado pela FHA. FHA garante o credor que financia o empréstimo de reembolso, se o devedor inadimplir. O HARP envolve um pedido de empréstimo, taxas de subscrição e liquidação. Ele difere de um refinanciamento tradicional porque pode ser feito em um empréstimo com saldo devedor que excede o valor justo de mercado da casa usada como garantia. O novo montante do empréstimo pode exceder 125 por cento do valor da casa, permitindo que os mutuários gravemente submersos em seu empréstimo para refinanciar.
Impacto de crédito
Alterações nas contas de crédito, incluindo hipotecas, podem impactar negativamente as pontuações. A Fair Isaac Corp., que criou o sistema de pontuação de crédito da FICO, em que a maioria dos credores confia, observou que os tomadores de empréstimo com as melhores pontuações têm mais a perder do que aqueles com pontuações baixas. Como o HARP substitui uma conta antiga, uma linha de crédito é fechada e uma nova é criada simultaneamente. O empréstimo segurado pela FHA é reportado às três agências de crédito, Experian, TransUnion e Equifax, como um novo empréstimo com uma nova data de abertura. Isso faz com que pareça uma nova conta, e novas contas podem diminuir as pontuações.
Considerações
Um refinanciamento HARP é menos prejudicial para o seu crédito do que encerramento, pagamentos faltados ou alternativas de encerramento que podem diminuir sua pontuação drasticamente. Um pagamento atrasado pode reduzir uma pontuação de 40 para 110 pontos, dependendo da força da pontuação antes do pagamento atrasado. Um encerramento pode custar-lhe entre os pontos 85 e 160. O HARP está disponível apenas para os mutuários que estão em dia com suas hipotecas e não têm pagamentos atrasados - mais de 30 dias inadimplentes - nos seis meses anteriores. Um mutuário pode ter até um pagamento atrasado nos últimos 12 meses e ainda se qualificar para o programa.
Percepção especializada
Embora não revele o número exato de pontos perdidos durante um refinanciamento, o site MyFICO da FICO indica que uma consulta sobre seu histórico de crédito no processo de aplicação diminui ligeiramente as pontuações. Inquéritos múltiplos por diferentes credores diminuem ainda mais as pontuações, pois cada credor puxa seu próprio relatório de crédito. Um mutuário pode solicitar o HARP entre vários credores para obter a melhor taxa de juros e condições. Embora todos os credores participantes sigam as disposições gerais do HARP, os credores podem adicionar seus próprios requisitos internos chamados overlays, diz Bankrate.com.
