Consolidar a dívida nem sempre lhe poupa dinheiro.
A consolidação da dívida é um termo financeiro que muitas vezes é confundido com outros tipos de soluções de dívida, como a liquidação da dívida ou a gestão da dívida. Antes de considerar a consolidação da dívida, entender o que é - ou seja, consolidar suas pilhas de dívidas menores em uma grande pilha de dívidas. Você consegue isso transferindo suas dívidas de cartão de crédito para um cartão de crédito com, idealmente, uma taxa de juros baixa, tirando um empréstimo de home equity, uma linha de crédito home equity, tocando em sua aposentadoria ou tirando um empréstimo de consolidação.
Não pode fazer nada de bom
A consolidação da dívida pode fazer sentido em alguns casos, mas não é uma solução mágica para seus problemas de dívida, disse a assessora financeira Liz Pulliam Weston, da MSN Money. Seu arranjo atual pode funcionar tão bem quanto a consolidação da dívida. A consolidação de débito não pode poupar dinheiro ou reduzir seus pagamentos mensais. Se os seus pagamentos mensais são menores na consolidação da dívida, isso é porque você pode ter estendido o prazo do empréstimo, o que significa que vai levar mais tempo para pagá-lo, possivelmente custando-lhe mais juros a longo prazo.
Transferências de saldo de cartão de crédito
Transferir a sua dívida de cartão de crédito de cartões de crédito com uma alta taxa de juros para um cartão com uma baixa taxa introdutória pode funcionar, mas essa abordagem tem algumas armadilhas. Depois que a baixa taxa introdutória termina, as taxas podem subir para ser mais do que você estava pagando em seus cartões originais. Se você usar esse novo cartão para novas compras, as novas compras poderão acumular juros a uma taxa mais alta. Se você só paga o mínimo em seu cartão de crédito, você pode estar em dívida por anos ou até décadas, de acordo com o MSN Money. Finalmente, consolidando sua dívida em um cartão de crédito, você pode danificar sua pontuação de crédito. O crédito disponível conta por 30 por cento da sua pontuação de crédito. Estar no máximo, ou próximo a ele, em um cartão diminui sua pontuação. Saldos pequenos em vários cartões são melhores para a sua pontuação FICO do que um grande saldo em um cartão.
Patrimônio Residencial
Tirando um empréstimo de equidade home ou uma linha de crédito home equity você pode obter uma menor taxa de juros do que o que você paga atualmente em seus débitos. Mas essa abordagem é arriscada, diz Weston. Sua casa está na linha e, se você perder seus pagamentos, poderá perder sua casa. Se você está à beira da falência, sua dívida de cartão de crédito pode ser apagada se você arquivar, mas empréstimos de equidade home não podem. Em um mercado imobiliário em baixa, drenar seu patrimônio retirando um empréstimo de home equity o coloca em uma situação ruim se você tiver que vender sua casa. Você não pode líquido suficiente para pagar sua hipoteca. E, disse o consultor de crédito Chris Viale ao Bankrate.com, é provável que você acabe com a mesma ou maior dívida, uma vez que você obtenha a linha de home equity. Isso acontece com 70 por cento dos americanos, diz Viale. A chave é consertar os problemas que o colocaram em dívida.
Dinheiro da aposentadoria
Empréstimo do seu 401k é uma opção, mas não é boa. Mesmo que você esteja emprestando seu próprio dinheiro, você tem que pagar de volta dentro de cinco anos. Caso contrário, o Internal Revenue Service irá taxar você e cobrar penalidades. Além disso, se você perder ou mudar de emprego, você tem que pagar o empréstimo de volta na íntegra. Finalmente, o objetivo do seu 401k é economizar dinheiro para sua aposentadoria. Se você pedir emprestado, você pode estar perdendo dinheiro que poderia ter acumulado em seu fundo.
