Quando um candidato fica aquém da qualificação para uma hipoteca por conta própria, eles podem usar um fiador, comumente referido como um co-mutuário, para torná-los mais dignos de crédito. Ter alguém com bons documentos de hipoteca de crédito e renda aumenta as chances de aprovação e pode até resultar em melhores condições de empréstimo. Uma vez finalizado o empréstimo, a remoção de um co-mutuário de um empréstimo hipotecário geralmente não pode ocorrer, nem um nome pode ser adicionado, sem refinanciar totalmente o empréstimo.
Ponta
O refinanciamento é tipicamente o único processo válido para remover um mutuário de um empréstimo hipotecário e adicionar outro fiador ou co-mutuário. Considere o custo e as conseqüências do refinanciamento antes de pedir a alguém para cosignar documentos de hipoteca.
Aplicações de hipoteca da Cosign
Para se qualificar para um empréstimo hipotecário, os mutuários devem cumprir determinados requisitos determinados pelo credor. Geralmente, esses requisitos incluem boa pontuação de crédito e renda estável. O credor executa uma verificação de crédito aos mutuários e, em seguida, geralmente pede aos mutuários para apresentar alguns documentos financeiros para verificar sua renda. O credor quer garantir que os mutuários ganhem o suficiente para pagar os pagamentos mensais do empréstimo. Um fiador pode ajudar as suas chances de obter um empréstimo, ou receber melhores condições de empréstimo, quando o fiador tem como bom ou melhor crédito do que você tem e uma renda estável e verificável. Um fiador com crédito ruim ou sem renda provavelmente prejudicará seus termos de aplicação ou empréstimo.
Fiadores vs. Co-Mutuários
Idealmente, o seu fiador deve estar em melhor situação financeira do que você. O credor irá rever as credenciais do co-signatário e, em seguida, tomar uma decisão final. O fiador detém uma responsabilidade financeira para pagar o empréstimo, mas não estará na escritura da propriedade. Apenas co-mutuários, que são essencialmente segundos tomadores do empréstimo, assumem o título. O fiador mantém essa responsabilidade até que o empréstimo seja pago integralmente. Se o mutuário principal inadimplir os pagamentos do empréstimo, o credor pode tentar cobrar o valor vencido do fiador. O empréstimo da casa também aparecerá no relatório de crédito do fiador para o montante total do empréstimo.
Razões para remover o nome da hipoteca
A fim de adicionar ou remover um fiador ou co-mutuário do seu empréstimo, você deve refinanciar. O processo de refinanciamento consiste em solicitar um novo empréstimo. O novo empréstimo é usado para pagar o empréstimo inicial. É comum que os mutuários refinanciem suas hipotecas para obter melhores taxas de juros, estender o prazo do empréstimo ou reduzir os pagamentos mensais. Como um empréstimo refinanciado é um empréstimo completamente novo, um fiador pode ser removido e um novo fiador ou co-mutuário pode ser adicionado. Uma vez que o refinanciamento esteja concluído, qualquer responsabilidade financeira em relação ao antigo empréstimo será considerada cumprida ou satisfeita. Removendo seu ex-cônjuge de uma hipoteca, ou removendo um co-mutuário desnecessário de um empréstimo hipotecário são razões comuns para refinanciamento.
Considerações para os fiadores
Para cosign documentos de hipoteca para alguém é uma obrigação séria. Independentemente de quão bem você conhece os mutuários ou quanto você confia neles, você pode acabar pagando por sua inadimplência no caminho. Os fiadores devem adotar uma abordagem pró-ativa para garantir que o empréstimo seja pago no prazo todo mês. Os pagamentos perdidos afetarão negativamente a pontuação de crédito do fiador, bem como o do devedor. O credor pode estar disposto a trabalhar com o fiador, fornecendo notificação de quaisquer pagamentos perdidos. No entanto, há casos em que as pessoas simplesmente precisam de alguns anos para construir sua pontuação de crédito. Depois disso, eles podem refinanciar o empréstimo e remover o fiador.
