Examine os documentos de empréstimo que você assinou para encontrar sua data de redefinição.
Se o seu empréstimo à habitação ajustável vai reiniciar, você pode estar em algum choque adesivo de pagamento. Você pode não ter sua primeira redefinição até ter seu empréstimo já há alguns anos, mas depois disso, o credor pode redefini-lo uma vez por ano ou mais. Os resultados podem não ser tão ruins se você tiver um empréstimo de balão com uma opção de redefinição, já que você é o único que solicita a redefinição.
Taxa de juros ajustável
Se você tirou um empréstimo imobiliário com uma taxa de juros ajustável, o "reset" é quando o credor muda sua taxa. Quando isso acontecer primeiro e com que frequência depende do que você se inscreveu. Os empréstimos da ARM têm termos diferentes. Por exemplo, uma primeira redefinição pode ser na marca de um ano, dois anos ou cinco anos. Seu credor usa um índice, que é afetado por condições econômicas e outros acontecimentos no mercado financeiro, para calcular sua nova taxa para cada reinicialização. Se você olhar seus documentos de empréstimo, verá que sua taxa de empréstimo do ARM tem um piso e um limite. O piso é o menor que a taxa de juros pode ir. O limite limita o quanto o credor pode aumentar sua taxa durante uma redefinição, como por 2 por cento.
Hipoteca de Balão
Um empréstimo hipotecario com um grande pagamento final - geralmente perto do que você emprestou para começar - é conhecido como hipoteca de "balão". Se você fez uma hipoteca de balão com uma opção de redefinição, poderá redefinir o empréstimo para que não tenha que desembolsar um pagamento enorme no vencimento. O reajuste aumenta o tempo que você tem que pagar o empréstimo, mas sua taxa de juros será alterada para qualquer que seja a taxa corrente no momento. Você terá que atender a alguns critérios definidos pelo credor para usar sua redefinição. Por exemplo, se você atrasou o pagamento uma vez no último ano, pode ter perdido sua chance de usar a redefinição.
Refinanciamento
Uma redefinição de uma hipoteca de taxa ajustável ou uma hipoteca de balão pode atrapalhar suas finanças. Seus pagamentos podem disparar por causa da nova taxa de juros. Se você tem uma boa pontuação de crédito e acha que vai atender aos critérios do banco, tente obter um novo empréstimo para pagar o atual antes que ele seja redefinido. Mesmo que você esteja apenas refinanciando, você ainda está recebendo um novo empréstimo, então você terá que passar por todas as etapas de aplicação, aprovação e fechamento do empréstimo. Candidate-se ao novo empréstimo meses antes da data de redefinição para que você tenha tempo suficiente para fechar antes que as alterações atuais do empréstimo. Olhe para hipotecas de taxa fixa para o seu novo empréstimo, como estes não redefinir.
Considerações
Se você tem um empréstimo de balão que está redefinindo ou um ARM que está sendo redefinido sozinho, é possível estimar quanto vai custar antes do tempo. Ambos os empréstimos devem mostrar como o credor irá calcular sua taxa de juros em seus documentos de empréstimo originais. Você também encontrará a taxa de juros máxima que o credor pode cobrar na mesma papelada. Use a taxa máxima para ver qual é o cenário de redefinição de pior caso.
