É muito mais fácil para um idoso se qualificar para uma hipoteca reversa do que um empréstimo imobiliário.
Uma hipoteca reversa e um empréstimo de capital próprio resultam em um dono de casa receber dinheiro de um credor hipotecário com base em uma porcentagem do valor da casa menos as hipotecas existentes. As semelhanças entre os dois tipos de empréstimos, no entanto, terminam aí. Eles apelam para diferentes tipos de mutuários, carregam um conjunto diferente de requisitos de aplicação e resultam em um processo de reembolso diferente.
qualificações
A qualificação que os candidatos a empréstimo e hipoteca reversa têm em comum é o valor da casa, que deve ser avaliado em um valor que atenda ao padrão do credor em relação ao valor do empréstimo solicitado. Um proprietário de casa que solicite um empréstimo de capital também deve ser capaz de documentar que sua renda é suficiente para pagar o empréstimo e deve ter uma boa pontuação de crédito, demonstrando um histórico consistente de reembolsar outros empréstimos a tempo. O proprietário de uma casa que solicita uma hipoteca reversa não precisa de receita nem de bom crédito, mas precisa ter pelo menos 62 anos de idade e morar em sua casa.
Condições
Ambos os tipos de empréstimos vêm com uma taxa de juros cobrada contra o principal do empréstimo. Os mutuários de empréstimos de capital fazem pagamentos mensais de empréstimos até que o principal seja liquidado, geralmente durante um período de 15 a 30 anos. Mutuários de hipotecas reversas não precisam fazer nenhum pagamento de empréstimo; em vez disso, os juros se acumulam no principal. Não há prazo definido de empréstimo para uma hipoteca reversa. O empréstimo continua até que o mutuário deixe a casa por um período de 12 meses, morra ou voluntariamente paga o empréstimo.
Montante Máximo de Empréstimo
Normalmente, um empréstimo de home equity pode ser retirado por até 80 por cento do valor da propriedade, menos quaisquer hipotecas existentes. Para uma hipoteca reversa, o valor máximo do empréstimo é baseado em um valor máximo avaliado entre $ 271,050, para partes do país com valores médios mais baixos, e $ 625,500, para partes do país com valores médios mais altos e geralmente é sem mais do que cerca de 60 por cento do valor da casa. Enquanto um empréstimo de capital pode ser retirado, além de uma primeira hipoteca, uma hipoteca reversa deve ser usada para pagar qualquer hipoteca existente.
Efeito sobre os herdeiros
Quando um morador morre, seus herdeiros devem reembolsar qualquer patrimônio imobiliário existente ou hipotecas reversas. Em alguns casos, um banco deve permitir que os herdeiros continuem a fazer pagamentos de empréstimo em um empréstimo de capital próprio, se não quiserem pagar o empréstimo inteiro. Um herdeiro não pode fazer pagamentos parciais e permanecer em uma hipoteca reversa. Ele tem 12 meses a partir da morte do mutuário para pagar integralmente a hipoteca. Como os empréstimos imobiliários são pagos enquanto o mutuário continua morando em casa, é provável que o patrimônio seja deixado na propriedade e pertencerá aos herdeiros. Como as hipotecas reversas não são pagas para baixo enquanto o mutuário continua morando na casa e, em vez disso, os juros sobem para o principal, pode haver pouco ou nenhum patrimônio remanescente em uma casa com uma hipoteca reversa.
