Seu empregador pode permitir que você peça emprestado de seu 401 (k) quando você refinanciar sua casa.
A idéia de desviar fundos do seu ninho de aposentadoria pode parecer tentadora se você precisar de dinheiro para cobrir alguns dos custos do refinanciamento. Mas, enquanto o refinanciamento para um empréstimo com juros mais baixos pode reduzir suas despesas mensais, você deve levar em conta os custos envolvidos antes de saquear seu 401 (k). As leis fiscais federais são projetadas para desencorajar jovens adultos de acessar esses fundos antes da aposentadoria. Seu empregador também tem a opção de impor restrições de retirada, e você pode descobrir que seus fundos de aposentadoria estão estritamente fora dos limites.
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Você só pode retirar dinheiro do plano 401 (k) do seu empregador atual se tiver um evento que atenda à definição de dificuldades financeiras do Internal Revenue Service. O IRS define uma "dificuldade" como comprar sua primeira casa, consertar uma casa ou pagar dinheiro para salvar uma casa do encerramento, juntamente com algumas outras coisas. Mas as regras de dificuldades do IRS não dizem nada sobre refinanciamento. Então você pode considerar pagar seu pagamento de hipoteca atual como uma dificuldade, mas o IRS não olha da mesma maneira. Além disso, o IRS permite que o seu empregador imponha restrições ainda mais rígidas à definição de saques por dificuldades, e muitas empresas simplesmente não permitem levantamentos de qualquer espécie.
Empréstimos
Não se desespere, no entanto. Mesmo que você não possa sacar seu 401 (k), seu empregador pode permitir que você faça um empréstimo 401 (k). Sob as regras do IRS, você pode emprestar até US $ 50,000 ou até a metade do valor do seu plano, o que for menor, na forma de um empréstimo de plano de aposentadoria. Você terá que pagar juros sobre o empréstimo, mas tanto o principal como os juros são depositados de volta na sua conta 401 (k) e você tem até cinco anos para pagar o empréstimo. No entanto, tal como nos levantamentos, o IRS permite que a sua empresa tome a decisão final sobre se permitirá empréstimos do seu plano 401 (k), e algumas empresas excluem provisões de empréstimos dos seus planos. Mesmo que um empréstimo seja permitido, seja cauteloso: se você deixar seu emprego antes do término do empréstimo, você deve devolver imediatamente o saldo devido ou aceitar o dinheiro como uma distribuição tributável, o que significa que você deve os impostos do IRS mais 10 por cento penalidade sobre o montante total. Ai
Ex-empregadores
Se você não puder acessar nenhum dinheiro dentro do plano do seu empregador atual, você pode pelo menos retirar dinheiro da 401 (k) s realizada com ex-empregadores. Tenha em mente, porém, que esses planos foram financiados com contribuições antes dos impostos, o que significa que você terá que pagar impostos estaduais e federais sobre qualquer quantia que você retirar, além da multa de 10 (supondo que você não seja 59 1 / 2 .) Dependendo do seu suporte de imposto de renda, você pode perder quase metade do dinheiro que você sacar para o IRS e coletores de impostos do estado antes mesmo de ter a chance de despejá-lo em sua casa. Mais uma vez - ai.
Vesting
Acessar seus fundos 401 (k) pode ser custoso e difícil, mas você pode achar que não tem tanto dinheiro na conta quanto imaginava. De acordo com as regras fiscais federais, os empregadores podem usar programações de aquisição de cinco anos para esses planos. Isso significa que as contribuições correspondentes da empresa se tornam sua propriedade ou adquiridas a uma taxa de 20 por cento ao ano. Em outras palavras, suas próprias contribuições pertencem a você a partir do momento em que você as depositou, mas se você não tiver trabalhado em seu trabalho por muito tempo, a maior parte do dinheiro que seu empregador contribuiu ainda pode pertencer tecnicamente à empresa. Se você puder fazer um saque ou fazer um empréstimo, só poderá sacar seus fundos adquiridos. Assim, o valor que você realmente tem que sacar pode não ser igual ao saldo total do plano.
