Profissionais ajudam a aliviar o endividamento.
Se você está se afogando em dívidas, você não precisa nadar sozinho. Embora seja louvável que o processo de redução da dívida avance, a obtenção de ajuda da dívida profissional não é uma admissão de fracasso. Em vez disso, é um reconhecimento de sua incapacidade de gerenciar suas finanças, o que pode ser um sinal de maturidade. A escolha de ajuda profissional requer uma revisão cuidadosa das opções disponíveis. Entender as opções pode ajudá-lo a voltar a uma trilha financeira saudável.
Aconselhamento de crédito sem fins lucrativos
Conselheiros de crédito normalmente oferecem seus serviços em uma escala móvel. No momento da publicação, a maioria cobrava menos de US $ 100 por mês. Se você é incapaz de cumprir seus pagamentos de dívida mensais atuais, eles entram e trabalham com seus credores para estabelecer um plano de reembolso. Eles negociam uma menor taxa de juros em seus cartões de crédito, bem como um valor de pagamento. Chamado de Plano de Gestão da Dívida, ou DMP, esse tipo de plano ajuda você a recuperar o controle de suas finanças. Você paga a empresa de consultoria de crédito uma quantia mensal por um período de tempo especificado. A empresa de aconselhamento de crédito usa esse montante mensal para pagar-se uma pequena taxa e pagar seus credores. Um DMP pode levar anos para ser concluído. Além disso, o DMP limita o acesso ao crédito - as contas no DMP são canceladas, por isso você não pode usá-las para cobrar mais nada. Se você viajar a negócios e precisar usar um cartão pessoal, mantenha um cartão fora do plano para garantir que você possa reservar um voo, hotel ou carro. Enquanto no DMP, sua conta é anotada como atual ou no aconselhamento de crédito em seu relatório de crédito. A notação de aconselhamento de crédito é removida imediatamente quando você completa o DMP e não permanece no seu relatório. Além disso, sua pontuação de crédito não sofrerá como resultado da inscrição em um DMP.
Liquidação da dívida
Empresas de liquidação da dívida variam em qualidade e valor. Algumas empresas são excelentes, oferecendo advogados internos com profunda experiência e gerenciamento interno para resolver problemas dos clientes. Outros são scams fly-by-night que pegam seu dinheiro e não fazem nada para ajudá-lo. Liquidação da dívida é o mais prejudicial para o seu crédito - normalmente é a opção que seu credor aceita antes de anular sua dívida. Você se oferece para pagar uma quantia total que é uma porcentagem de sua dívida total, com apenas metade do saldo. Você deve impostos sobre o valor que você não paga, uma vez que o Internal Revenue Service considera renda. No entanto, uma boa empresa de liquidação da dívida garante seu credor não processá-lo. Além disso, um acordo bem negociado pode indicar que você pagou conforme acordado em seu relatório de crédito, em vez de pagar como liquidado, o que é mais prejudicial. No entanto, contratar uma empresa de liquidação da dívida pode alertar seu credor para a gravidade da sua condição financeira. Em alguns casos, o credor não responde com um valor de liquidação alternativo, mas com uma ação judicial em uma tentativa de recuperar o máximo possível do dinheiro em dívida. Liquidação da dívida pode acontecer de forma relativamente rápida, dependendo do montante devido, mas prejudica gravemente sua pontuação de crédito. Também dificulta a obtenção de crédito futuro - os credores não gostam de emprestar a devedores que violem o contrato pagando menos do que o devido.
Advogado de Falências
Um advogado especializado em falências pode avaliar sua condição financeira. O advogado pode trabalhar da mesma forma que uma empresa de consultoria de crédito, negociando tarifas mais baixas ou uma firma de liquidação de dívidas, negociando um pagamento percentual. No entanto, advogados de falência normalmente ajudam você a declarar a falência do Capítulo 7 ou do Capítulo 13. Em uma falência do capítulo 7, seus credores anulam sua dívida. Isso deixa você livre de dívidas, mas com um relatório de crédito danificado para os próximos anos 10. Em uma falência do capítulo 13, você negocia um plano de reembolso com seus credores sob supervisão judicial. Falência pode limitar severamente o seu acesso ao crédito, enquanto ele existe em seu relatório de crédito. Você pode ser negado um carro alugado, hipoteca ou cartão de crédito como resultado deste tipo de depósito. No entanto, seu advogado pode ajudá-lo a determinar se esse curso de ação é apropriado, considerando seus problemas financeiros.
Fazendo a escolha
A escolha que você faz depende da gravidade da sua situação e da quantidade de tempo que você precisa para reconstruir seu crédito. Um DMP é a escolha mais branda, mas requer um pagamento mensal regular que deve ser administrável dentro do seu orçamento. Se você perder um pagamento, seus credores têm o direito de se retirar do que sua empresa de aconselhamento de crédito negociou. Procure uma classificação de empresa de aconselhamento de crédito com o Better Business Bureau, que também oferece um contrato por escrito e uma gama de serviços sem nenhum custo. A liquidação da dívida é severamente prejudicial, mas muito mais rápida. Use uma empresa afiliada com a Associação de Empresas de Liquidação, que oferece uma programação de taxas claras. Ao contratar um advogado da bancarrota, escolha um que não lhe cite uma quantia por telefone. Os casos são muito individuais para atender a uma taxa única. Descubra o percentual de casos relacionados à falência que o advogado trata. Além disso, esclareça que tipo de representação você recebe por suas taxas; seja uma negociação apenas, ou se o advogado o acompanhar em qualquer data do tribunal.
