O uso de pontos dá flexibilidade às taxas e prazos das hipotecas.
Depois de conversar com um credor hipotecário, agora você tem algumas escolhas a fazer. É melhor pagar pontos e obter uma taxa mais baixa ou você deve manter seu dinheiro e optar por garantir uma hipoteca sem pontos e maior taxa de juros? Às vezes, os pontos de pagamento são chamados de "compra para baixo" da taxa. Reúna seus fatos, números e calculadora de pagamento de hipoteca para determinar qual caminho faz mais sentido para você.
Pontos e Preços
Um ponto é 1 por cento do montante do empréstimo. Pontos de desconto são o custo para comprar uma hipoteca até uma menor taxa de juros. Por exemplo, sua hipoteca cita a taxa de hipoteca atual em 5 por cento. Ele também diz que você pode pagar pontos 2 e comprar a taxa para 4.5 por cento. Em um empréstimo de $ 200,000, o custo para obter a taxa mais baixa seria de $ 4,000. Seu credor pode oferecer uma gama de possíveis taxas de empréstimo com os correspondentes custos de pontos de desconto para obter um empréstimo a essas taxas.
Calcular pagamentos de hipoteca
Para determinar se a compra de sua taxa de hipoteca faz sentido financeiro, você precisa dos valores de pagamento para as duas taxas diferentes. Use uma calculadora de hipoteca on-line ou apenas peça ao oficial de empréstimo para calcular os pagamentos. Para ilustrar com o exemplo em andamento, uma hipoteca de $ 200,000, 30 anos com 5 por cento tem um pagamento de empréstimo de $ 1,073.64. Em 4.5 por cento, o pagamento será de $ 1013.37. Neste caso, comprando a taxa economiza $ 60.27 por mês no pagamento
Período de retorno
Divida o custo dos pontos de desconto pela economia de pagamento mensal para descobrir quanto tempo leva para recuperar o custo dos pontos. No exemplo, $ 4,000 dividido por $ 60.27 significa que serão 66 meses ou 5 1 / 2 anos para recuperar o custo dos pontos na taxa mais baixa. Se você mantiver a casa e o empréstimo por mais tempo, a compra da hipoteca fará sentido. Se você acabar vendendo ou refinanciando o empréstimo em menos do que o período de retorno, você não terá o benefício total de comprar sua taxa de hipoteca.
Pagamento de Qualificação
Uma razão alternativa para comprar uma taxa de hipoteca é obter o menor pagamento para qualificação de empréstimo. Os credores usam diretrizes de relação dívida / renda que estabelecem um limite para o pagamento de uma casa com base em sua renda. Se a taxa de hipoteca regular o pagamento coloca apenas sobre o rácio, pagando pontos para reduzir sua taxa e pagamento poderia deixá-lo qualificar para o empréstimo.
