Seu relatório de crédito é projetado para dar aos potenciais credores uma imagem detalhada do seu histórico financeiro. Os credores usam os dados em seu relatório para determinar se você é um bom risco de crédito e merece uma oferta de crédito. Eles não estão interessados em informações que não têm relevância para a maneira como você gerencia o crédito hoje - um pagamento perdido 20 anos atrás não tem influência em seu comportamento atual. A maioria das informações sobre o seu relatório é mantida por apenas sete anos.
A regra dos sete anos
O Fair Credit Reporting Act limita a quantidade de tempo que as agências de crédito podem reportar informações financeiras negativas a cerca de sete anos. Isso inclui atrasos nos pagamentos, falências, execuções de hipotecas, cobrança de dívidas e fianças fiscais pagas pelo governo. Normalmente, o período de sete anos do relatório começa a partir da data do último pagamento programado antes que a sua conta se torne inadimplente, não a data em que você saldar a dívida. Os pagamentos atrasados continuam a ser exibidos durante os sete anos completos, mesmo que você faça pagamentos subseqüentes no prazo. Informações positivas podem ser relatadas indefinidamente.
Exceções à regra
A regra dos sete anos tem algumas exceções. As falências do Capítulo 7, por exemplo, podem ser relatadas por até 10 anos. As informações sobre denúncias e prisões desaparecem após sete anos, mas as condenações criminais permanecem no seu relatório de crédito para sempre. Despesas pendentes por sete anos mais 180 dias. A dívida do governo, como ônus fiscais não pagos e empréstimos estudantis inadimplentes, emitidos pelo governo, permanece em seu relatório indefinidamente.
Consultas do Credor
Quando um credor verifica seu crédito em conexão com um pedido de crédito, a consulta é registrada no seu relatório. Essas investigações podem ser relatadas por sete anos, embora normalmente sejam relatadas por apenas dois anos. Conhecidas como "consultas difíceis", essas consultas podem reduzir um pouco sua pontuação de crédito. Se você solicitar crédito de US $ 150,000 ou mais, ou para um trabalho com um salário anual de pelo menos $ 75,000, as agências de crédito podem reportar ao seu possível financiador ou empregador informações adversas além do prazo normal de sete anos. Em termos práticos, no entanto, o departamento de crédito provavelmente excluiu essa informação.
Informação antiga tem menos impacto
As marcas pretas no seu relatório de crédito influenciam as decisões de empréstimo do credor até que o período de relatório de sete anos expire. No entanto, quanto mais antigo for o item negativo, menos impacto terá na sua pontuação de crédito. Por exemplo, um pagamento faltado de quatro anos prejudica sua pontuação em menos do que um pagamento faltante com quatro meses de idade.
