Anuidades fixas ou variáveis podem ser úteis, dependendo de seus objetivos financeiros.
Anuidades não são o mais glamouroso dos investimentos. Na verdade, eles são tão desleixados e conservadores quanto o planejamento previdenciário pode chegar. Eles são produtos de investimento de uma companhia de seguros - basicamente uma apólice de seguro de vida que teve seu encanamento rearranjado para gerar renda. Anuidades não são ideais para todos os planos financeiros, mas quando escolhidos corretamente, podem ser extremamente úteis. É importante entender como anuidades fixas e variáveis funcionam, bem como produtos mais especializados, como anuidades de curto prazo.
Anuidades 101
Em vez de cobrar seus prêmios por um longo tempo e, em seguida, pagar uma quantia fixa, como seguro de vida, uma anuidade leva seu ninho de aposentadoria e transforma-lo em um fluxo de pagamentos a longo prazo. Você costuma construir esse ninho fazendo contribuições mensais para a anuidade - assim como um prêmio de seguro - e a seguradora investe o capital em seu nome. Seu dinheiro crescerá livre de impostos dentro da anuidade, até que você comece a retirar uma renda. A anuidade pode ser "fixa" ou "variável", dependendo de onde você se senta na questão de risco versus recompensa.
Anuidades Fixas
Se as anuidades fossem carros, uma anuidade fixa seria o grande e velho sedan do seu avô. Anuidades fixas podem não gerar retornos espantosos, mas são seguras. Seu dinheiro vai para o portfólio interno da seguradora, que é investido em produtos confiantes e confiáveis, como títulos do Tesouro e títulos de alta qualidade. A seguradora oferece uma taxa de retorno garantida, que será reajustada periodicamente ao longo dos anos, à medida que as taxas de juros sobem e descem. Quando você se aposentar com uma anuidade fixa, a seguradora garante a sua renda de aposentadoria ou para a vida ou por um período fixo, o que você preferir.
Anuidades Variáveis
Anuidades variáveis são para os investidores que estão abertos a um pouco mais de entusiasmo em seus investimentos. Em vez de usar o portfólio interno da seguradora, as anuidades variáveis investem em fundos mútuos e produtos similares. Quando as coisas vão bem, uma anuidade variável pode lhe trazer retornos muito melhores em seu dinheiro. Quando as coisas vão mal, você pode perder seu dinheiro. Isso é o que os torna variáveis.
Fixo vs. Variável
Anuidades fixas e variáveis têm suas vantagens e desvantagens. As anuidades fixas são um investimento tão seguro quanto você pode fazer, e seus retornos geralmente são mais altos do que outros produtos garantidos, como CDs. Infelizmente, a inflação vai ingerir o poder de compra da sua anuidade, especialmente durante períodos de baixas taxas. Anuidades variáveis podem lhe render mais dinheiro, mas também colocam seu investimento em risco. Uma estratégia tradicional é usar anuidades variáveis enquanto você é jovem e tem décadas para ganhar dinheiro, então mude para uma taxa fixa quando se aposentar e precisar de estabilidade.
Anuidades de Curto Prazo
A maioria das anuidades fornece renda de aposentadoria para a vida, ou pelo menos um período prolongado de tempo. Mas algumas anuidades especializadas são projetadas para uso a curto prazo durante três a cinco anos. Eles são uma espécie de super-CD para investidores que querem ter uma renda "ponte" por um motivo específico. Por exemplo, se as taxas de juros são baixas, você pode adiar o bloqueio de sua anuidade fixa e obter uma anuidade de curto prazo. Quando as taxas aumentam, as taxas de anuidades fixas - e os pagamentos - melhorarão. Sua anuidade também vai pagar mais se você trancar em uma idade mais avançada, e uma anuidade de curto prazo pode ajudá-lo a fazer isso também.
