Aluguer de casa ou apartamento é uma opção para evitar obrigações hipotecárias.
Quando você olha para uma hipoteca para comprar uma casa, a principal preocupação do seu credor é descobrir quanta dívida você pode assumir, dadas as suas obrigações de dívida existentes. As pessoas que aceitam um grande empréstimo para a casa ou que têm altos pagamentos de carro, empréstimos pessoais e pagamentos com cartão de crédito logo encontram um desafio para as contas. Os credores usam alguns fatores comuns para avaliar suas qualificações de empréstimo, incluindo alguns índices de dívida padrão.
Critérios de Hipoteca
Credores hipotecários convencionais usam alguns critérios básicos ao avaliar seu pedido de empréstimo hipotecário. A maioria dos padrões utilizados é dirigida pela Fannie Mae, a maior compradora de hipotecas no mercado secundário. Os credores que querem a capacidade de revender seu empréstimo tentam manter suas diretrizes. A partir de abril 2008, Fannie Mae estabeleceu uma pontuação mínima de crédito de 580. A Fannie Mae normalmente só compra empréstimos onde o comprador faz um pagamento de entrada de 20 por cento, razão pela qual os credores convencionais normalmente exigem isso. Você também deve mostrar cinco anos de bom crédito após uma execução hipotecária e cumprir as diretrizes sobre limites de empréstimo a valor e máximos de dívida a renda. Todos esses critérios protegem você como o mutuário de ficar muito consumido com dívidas, o que também protege os credores.
Rácio Mortgage-to-Income
O rácio hipoteca-rendimento é um dos dois rácios comuns utilizados para avaliar a sua capacidade de acompanhar as obrigações de dívida. Em um empréstimo convencional, a taxa máxima típica é 28 por cento. Para descobrir o pagamento mensal máximo de um empréstimo convencional, multiplique sua renda mensal bruta por .28 ou 28 por cento. Com uma renda mensal de US $ 5,000, por exemplo, o pagamento da hipoteca pode chegar a US $ 1,400. Esse limite é uma diretriz. Se você tem renda ou despesas incomuns, o credor pode flexibilizar a orientação ou você pode decidir ficar abaixo dela.
Relação dívida-renda
O rácio dívida / rendimento é o outro rácio comum utilizado pelos credores. Ele leva em conta os outros tipos de empréstimos que você tem, como carro, barco, empréstimos pessoais ou de capital e cartões de crédito. O limite padrão de dívida para receita de um empréstimo convencional é de 36 por cento. Multiplique sua renda mensal bruta por .36 para descobrir suas obrigações de dívida mensais máximas totais. No exemplo anterior de uma renda mensal de $ 5,000, sua obrigação de dívida mensal máxima é $ 1,800 - que é um total, incluindo sua hipoteca. Mais uma vez, esta é uma diretriz, que pode ser flexível, dependendo do seu histórico de crédito e outras informações financeiras fornecidas ao credor.
Empréstimos FHA
Os empréstimos da FHA são um programa popular de empréstimos apoiados pelo governo da Federal Housing Authority, parte da agência americana de habitação e desenvolvimento urbano. Estes empréstimos têm requisitos de crédito menos rigorosos e um pagamento mínimo de apenas 3.5 por cento do valor do empréstimo. O mutuário tem que pagar mensalmente prémios de seguro hipotecário para proteger o credor por causa do aumento dos riscos de inadimplência. A relação máxima entre hipoteca e renda padrão para uma hipoteca FHA é 31 por cento. O limite de dívida para renda é de 41 por cento com um empréstimo da FHA.
