Há uma grande diferença entre o valor em dinheiro e o valor de resgate de sua apólice de seguro de vida.
Apólices de seguro de vida podem fornecer mais do que apenas um benefício por morte. Se você comprar o tipo certo de política, seu dinheiro faz mais do que apenas pagar pela cobertura. Compreender o que acontece dentro de uma apólice de seguro de vida e como seus pagamentos de prêmio são manipulados pode ajudá-lo a aprender a alavancar o poder de acumulação de impostos diferidos e empréstimos isentos de impostos.
Seguro de Vida Permanente
Seguro de vida permanente é o tipo que é projetado para durar para sempre. Bem, para ser mais preciso, "para sempre" para a maioria das empresas de seguro de vida geralmente significa 100 anos de idade. Se você comprou esse tipo de política, sua cobertura deve durar pelo resto de sua vida e seu pagamento de prêmio deve permanecer nivelado o tempo todo. Políticas permanentes custam mais do que produtos de seguro a termo, aqueles que expiram após os anos 10, 20 ou 30, mas uma grande vantagem é que você nunca terá que se preocupar em ficar sem cobertura ou lutar para encontrar uma nova política quando for mais velho e possivelmente menos saudável.
Acúmulo de valor em dinheiro
A acumulação de capital dentro de uma apólice de seguro de vida permanente tem o potencial de ser amplamente vantajosa ou prejudicial à sua cobertura. Para manter seu nível de pagamentos de prêmio pelo resto de sua vida, as companhias de seguros cobram um valor maior do que o necessário no começo. A parte do pagamento que excede o custo do seguro é reservada em uma conta separada, chamada de "valor em dinheiro". Conforme você envelhece e se aproxima do fim de sua vida natural, o custo de prover cobertura de seguro de vida aumenta, eventualmente excedendo seu pagamento de prêmio. Depois desse ponto, a companhia de seguros usa seu valor em dinheiro acumulado para complementar seu pagamento inadequado. Simplificando, pagando mais do que o necessário no começo, você pode pagar menos do que o necessário depois.
Valor de rendição
O valor de resgate do seguro de vida refere-se a quanto dinheiro você teria se cancelasse uma política permanente. Antes mesmo de você estar coberto, as seguradoras geralmente gastam um bom dinheiro pagando subscritores, comissões, taxas de registros médicos e relatórios de DMV, testes de laboratório e exames físicos. As cobranças de resgate ajudam a recuperar algumas dessas despesas se você cancelar sua política cedo demais. Muitos contratos de apólice têm encargos de resgate que duram mais de 10 anos. Se você encerrar sua cobertura, a companhia de seguros manterá a maior parte, se não todo o valor em dinheiro, a menos que você tenha a apólice suficientemente longa para superar o período de resgate.
Acessando seu dinheiro
Colocar suas mãos em parte do valor em dinheiro da apólice de seguro de vida é um processo relativamente fácil. Você pode sacar grande parte do dinheiro acumulado na forma de um empréstimo simplesmente preenchendo os formulários corretos. Se você está se recusando à idéia de pedir emprestado seu próprio dinheiro, lembre-se de que o IRS exige que os impostos sejam pagos sobre ganhos de investimento, e uma retirada normal do valor em dinheiro pode incluir ganhos de juros. No entanto, estruturando sua retirada como um empréstimo, você evita a responsabilidade fiscal. Além disso, os juros cobrados de seu empréstimo vão diretamente para seu valor em dinheiro, ajudando você a recompilar a conta mais rapidamente. Uma coisa a ter em mente quando se considera este tipo de empréstimo é que qualquer montante permanece pendente quando você morrer é subtraído do benefício de morte a pagar aos seus herdeiros.
