Ambos 401ks e Roth IRAs podem desempenhar um papel no seu planejamento de aposentadoria.
Se você estiver em seus 20s ou 30s e tiver dinheiro para gastar, verifique se está financiando suas contas de aposentadoria. Planos qualificados, como 401ks e Roth IRAs, permitem que seu dinheiro cresça em uma conta protegida por impostos até que você precise dele para se aposentar. Entender como esses planos funcionam permite que você decida qual opção é melhor para suas circunstâncias únicas.
Limites de contribuição
Se você está procurando uma conta que lhe permita acumular um monte de dinheiro, o plano 401k com uma partida da empresa ganha mãos para baixo. A partir do 2012, você pode contribuir com até US $ 17,000 para o seu plano 401k a cada ano. O limite total de suas contribuições e as contribuições do seu empregador são de US $ 50,000. Por exemplo, se você colocar $ 17,000, o máximo que seu empregador pode adicionar será $ 33,000. O limite de contribuição anual para Roth IRAs é apenas $ 5,000 e seu empregador não pode corresponder à sua contribuição. No entanto, os limites não são cumulativos, portanto, se você tiver o dinheiro, você pode fazer uma contribuição máxima para ambas as contas.
Afeta os impostos do ano atual
Se você está procurando um incentivo fiscal este ano, pare de considerar um IRA de Roth. Roth IRAs não oferecem deduções fiscais para fazer contribuições. Ao contrário das Roth IRAs, as contribuições do plano 401k, incluindo a contribuição correspondente da empresa, são excluídas do seu rendimento tributável para o ano. Por exemplo, se o seu salário for $ 50,000, você adiar $ 10,000 do seu salário para o seu plano 401k e o seu empregador contribui com outro $ 10,000 para o seu plano 401k, você só tem que reportar $ 40,000 de rendimento tributável.
Distribuições Qualificadas
Você pode obter uma distribuição qualificada do seu plano 401k assim que você ativar 59 1 / 2 anos. Como você recebeu o incentivo fiscal no front-end, as distribuições são contadas como receita tributável no ano em que você as retirou. As IRAs de Roth exigem que a conta esteja aberta por pelo menos cinco anos fiscais e que você tenha pelo menos 59 1 / 2 para fazer distribuições. No entanto, desde que você não recebeu um incentivo fiscal por suas contribuições, você pode retirar todo o dinheiro - contribuições e ganhos - isento de impostos.
Retiradas Antecipadas
Com um Roth IRA, você pode sacar dinheiro a qualquer momento, você pode ter que pagar uma multa extra. Em primeiro lugar, suas contribuições Roth IRA saem isentas de impostos e sem penalidade. Em seguida, qualquer ganho é tributável e, a menos que você se qualifique para uma exceção, sujeito ao imposto adicional de 10 por cento sobre distribuições antecipadas. Por exemplo, se o seu Roth IRA tiver $ 10,000 de contribuições e $ 3,000 de ganhos e você retirar $ 11,000, o primeiro $ 10,000 é um retorno livre de impostos das contribuições. Os últimos $ 1,000 de ganhos são rendimentos tributáveis e são atingidos com o imposto adicional de 10 por cento. Com um plano 401k, você só poderá acessar seu dinheiro se tiver atingido a idade 59 1 / 2, tiver deixado a empresa ou sofrido uma deficiência permanente ou dificuldades financeiras graves. Se você sacar dinheiro antes do 59 1 / 2, terá que pagar um imposto adicional de 10 por cento sobre o imposto de renda que normalmente deve, a menos que uma exceção se aplique. No entanto, os planos 401k podem oferecer a você a capacidade de obter um empréstimo do plano, que não está disponível com o Roth IRAs.
