Algumas hipotecas são indexadas à LIBOR.
Um empréstimo à habitação 5-2-5 LIBOR é uma hipoteca de taxa ajustável que você pode use para comprar ou refinanciar sua casa. As taxas de juros sobre empréstimos ajustáveis sobem e descem com as taxas de juros como um todo, e quanto menor a taxa de juros, menor o seu pagamento. Isso significa que empréstimos com taxas ajustáveis são atraentes quando as taxas em geral são baixas. Empréstimos de taxa variável tornam-se menos atraentes em ambientes com taxas crescentes. Felizmente, contratos de empréstimo 5-2-5 incluem limites que limitam as altas da taxa de juros durante o prazo do empréstimo.
Índice
A Taxa Interbancária de Londres (LIBOR) é um índice que reflete o custo médio dos empréstimos de curto prazo entre bancos que fazem negócios no Reino Unido. É basicamente o equivalente à taxa básica dos EUA, já que o custo dos empréstimos interbancários tem um impacto direto no custo dos empréstimos para os clientes do banco. Alguns credores hipotecários usam a taxa LIBOR de um ano como um índice para hipotecas de taxa ajustável. As taxas desses empréstimos são revisadas em determinados intervalos. Taxas hipotecárias ajustáveis aumentam ou diminuem em conjunto com as mudanças na taxa LIBOR
Termo Inicial
Normalmente, 5-2-5 empréstimos LIBOR têm 5/1 termos ajustáveis. Isso significa que você paga uma taxa fixa de juros pelos primeiros cinco anos do prazo do empréstimo, após o qual a taxa de juros muda uma vez por ano. O primeiro "5" na equação 5-2-5 refere-se ao limite da taxa de juros para o primeiro reset. Isso significa que sua taxa pode aumentar com o aumento da taxa LIBOR ou 5% (o que for maior). Esses empréstimos também incluem um piso abaixo do qual sua taxa nunca poderá cair, mas os andares variam entre credores e contratos de empréstimo.
Redefinição subsequente
Após a redefinição da taxa de juros inicial, sua taxa poderá mudar anualmente. Em um empréstimo 5-2-5, o aumento anual da taxa não pode exceder o maior de qualquer aumento na LIBOR ou 2%. Assim como na primeira redefinição de taxa, seu contrato pode incluir um piso de taxa abaixo do qual sua taxa não pode cair. Os limites de taxa são projetados para reduzir o risco do que os credores chamam de "choque de pagamento". Você experimenta um choque de pagamento se a sua taxa e o seu pagamento subirem subitamente e você não conseguir pagar a sua hipoteca. Se você não puder fazer o seu pagamento, sua casa pode acabar indo para o encerramento. Mesmo se você evitar a execução hipotecária, os pagamentos atrasados prejudicarão sua pontuação de crédito e dificultarão a obtenção de novos empréstimos.
Tampão vitalício
O último "5" na equação 5-2-5 refere-se ao interesse vitalício limite de taxa em um empréstimo LIBOR. Os aumentos das taxas de juros ao longo do prazo do empréstimo são limitados a 5%. Se sua taxa subiu 5% na primeira redefinição da taxa, seu emprestador não poderá aumentar mais essa taxa na próxima redefinição de taxa. Os limites de 2 por cento anuais são insignificantes se você classificar saltos 5 por cento na primeira redefinição. Mais frequentemente do que não, as taxas sobem e descem ao longo de um prazo de empréstimo de 30 anos. Se as taxas caírem o suficiente, o limite anual de 2% poderá voltar a ser utilizado.
