As Dez Principais Coisas Para Saber Sobre Uma Hipoteca

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Você tem direito a uma declaração de empréstimo antes de assinar.

Os detalhes enterrados nas muitas páginas do seu contrato de hipoteca podem custar-lhe milhares, a menos que você saiba o que procurar. Quanto mais você souber, melhor será sua posição para negociar e melhor será capaz de garantir que não seja pego de surpresa pelas letras miúdas.

Pré-Aprovação e Custódia

Antes de ir para casa, é aconselhável obter uma pré-aprovação de hipoteca. Depois de obter a pré-aprovação e enquanto você está procurando uma casa, as taxas de mercado podem mudar, por isso não deixe de pedir ao seu credor para "lock-in" a taxa de hipoteca citada por escrito para 30 para 60 dias. Alguns credores se oferecerão para descontar a taxa de juros por uma taxa, geralmente um por cento do valor do principal do empréstimo por um desconto de 0.25 por cento.

Portanto, se o valor da hipoteca for $ 200,000 com uma taxa de juros de 4 por cento, você poderá pagar $ 2,000 antecipadamente por uma taxa de juros de 3.75 por cento. Isso pode fazer sentido financeiro, dependendo de quanto tempo você vai ficar em sua casa. A Lei de Procedimentos de Liquidação de Imóveis, exige que os credores forneçam uma estimativa de boa fé de todos os custos associados à sua hipoteca dentro de três dias após o recebimento do pedido de empréstimo.

Prazo e Taxa de Juros

O "termo" de uma hipoteca é quantos anos levará para pagar o empréstimo. A taxa de juros é quanto o credor irá cobrar por emprestar dinheiro. Uma hipoteca de taxa fixa é um empréstimo que cobra a mesma taxa de juros durante a vida do empréstimo. Uma hipoteca de taxa ajustável começa a uma taxa que é geralmente menor do que uma hipoteca de taxa fixa, mas muda após um período predeterminado, ajustando-se a um determinado índice identificado no contrato de hipoteca. É importante que qualquer ARM tenha um limite máximo de aumento para protegê-lo de um grande salto na taxa.

Pagamentos de hipoteca

A menos que você tenha um empréstimo somente de juros, o pagamento da hipoteca consiste em principal e juros. O montante de juros que você paga é calculado mensalmente sobre o seu saldo principal. Como o pagamento da hipoteca mensal permanece o mesmo, a maior parte do pagamento mensal é consumida por juros, deixando pouco disponível para ser aplicada ao principal até que você esteja quase na metade do prazo do empréstimo. Se você pode fazer pagamentos adicionais para pagar o principal, você pode cortar anos fora do prazo do seu empréstimo.

Certifique-se de que seu contrato de hipoteca permite que você faça pagamentos principais sem encargos de multa de pré-pagamento. Você também pode economizar substancialmente em juros se pagar metade do seu pagamento de hipoteca bimestralmente, em vez de um pagamento por mês. Certifique-se de que seu contrato de hipoteca inclua essa opção. Esteja ciente da política de taxa de atraso do seu credor. Isso inclui o dia do mês, uma taxa atrasada será avaliada se o pagamento da hipoteca não for recebido a tempo e o valor que será cobrado.

Contas de Impostos

Alguns credores exigem que o contrato de hipoteca inclua uma conta de depósito. Isso significa que seu pagamento foi ajustado para incluir um valor mensal proporcional para impostos e seguro. Se sua hipoteca inclui uma conta vinculada, o credor é responsável pela emissão de pagamentos para o seguro de proprietário e seus impostos anuais de propriedade.