Como Comparar Uma Hipoteca 15-Year Com Um Ano 30

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O custo da sua casa é mais do que o valor que você pagou por ela.

Você pode comparar hipotecas com diferentes períodos de tempo. Pagamentos de hipoteca consistem em juros, o valor que você paga ao credor por usar seu dinheiro; e principal, o dinheiro que você emprestou. Se você tomou um empréstimo com taxa de juros de 5 de 100,000 por 30 por 536.82 anos, seu pagamento seria de US $ 100,000 por mês. O mesmo $ 5 de 15 por cento pago em anos 790.79 custaria $ 253.97 ou $ 30 adicional por mês. Ao longo da vida do empréstimo de 93,255.78 anos, você pagaria $ 42,342.85 em juros. Por outro lado, você pagaria apenas $ 15 em juros totais em um empréstimo de XNUMX anos.

Pague o dinheiro extra para o principal que você pagaria em uma hipoteca de 15 anos para um pagamento de hipoteca de 30 anos. Isso faz com que sua hipoteca de ano 30 espelhe a hipoteca de 15 anos. No exemplo, a diferença foi $ 253.97. Você verá que paga os mesmos juros durante a vida do empréstimo e o mesmo pagamento mensal. A diferença vem se você se encontrar em um vínculo financeiro. Você sempre pode reduzir seu pagamento principal ou eliminá-lo na hipoteca de 30 anos. No entanto, você está bloqueado no pagamento da hipoteca de ano 15. Pode fazer a diferença no pagamento integral do seu pagamento mensal ou receber uma multa por atraso da empresa de hipoteca.

Verifique as taxas de juros para ter certeza de que são as mesmas. Não importa quanto tempo sua hipoteca, quanto maior a taxa de juros, menos atraente é o negócio. Uma hipoteca de ano 15 com uma taxa de juros mais alta custa-lhe mais se todas as outras coisas forem iguais, já que você poderia pagar mais ao principal em uma hipoteca de 30 anos para transformá-la em um pagamento de 15 anos.

Descubra quanto você pagará no PMI. PMI, abreviação de seguro de hipoteca privada, é um custo adicional para proteger o credor. Varia em quantidade pela porcentagem de pagamento para o custo da casa, duração da hipoteca e tipo de empréstimo. Como o PMI é uma porcentagem do empréstimo, encontre o percentual para o empréstimo de 15 anos e o de 30. Como a lei exige que os credores cancelem o PMI, uma vez que você tenha pago 22 por cento do valor original da compra, calcule o número de pagamentos necessários para o empréstimo de 15 anos. Se você está pagando pagamentos de principal adicionais, ele deve receber o mesmo número de pagamentos no empréstimo de 30 anos. Multiplique o PMI mensal do ano 15 e o PMI mensal do ano 30 pelo número de pagamentos. A diferença entre os dois é o custo adicional de uma hipoteca de 30 anos.

Verifique se você tem que pagar pontos para receber a taxa mais baixa. Se você tiver uma hipoteca de ano 30 com a mesma taxa de uma hipoteca de 15 anos, mas tiver que pagar pontos para obter essa taxa, estará realmente pagando mais juros. Os pontos são uma porcentagem da hipoteca e semelhante ao pagamento antecipado de juros para obter uma taxa mais baixa. Quaisquer pontos adicionar custo extra para sua hipoteca e precisam de consideração quando você faz cálculos. Adicione o número de pontos ao montante de juros que você paga à hipoteca de ano 15 e à hipoteca de ano 30 com pagamentos de principal extras.

Totalize os juros, os pontos extras e o excesso de PMI para descobrir qual deles economiza mais. Se efectuar o mesmo pagamento no seu empréstimo anual 30, aumentando o pagamento do capital para o mesmo montante do empréstimo de 15 anos, mas não o pagar no mesmo período de tempo, o empréstimo anual 30 custa mais. Às vezes, uma hipoteca com um resultado final mais alto se adapta melhor à sua situação. Embora não economize o máximo de dinheiro, pode ser a melhor decisão financeira.