Você Precisa Listar Uma Segunda Hipoteca No Seguro Da Casa?

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Quando você usa sua casa como garantia para um empréstimo, todos os credores envolvidos querem essa propriedade protegida. Quando você toma uma hipoteca, o credor é adicionado à sua política como um credor hipotecário. Se você tomar uma segunda hipoteca ou empréstimo de casa, o credor subordinado deve ser adicionado também. Enquanto o titular da garantia primária tem os primeiros direitos sobre o produto, o credor secundário deve ser pago também no caso de danos extensos.

Requisito de seguro

Para obter um empréstimo hipotecário, você deve fornecer prova do seguro do proprietário. O credor não fechará o empréstimo a menos que tenha evidência satisfatória de uma apólice no valor correto. Isso é para proteger o credor no caso de sua casa ser danificada ou destruída. Se tal evento ocorrer, a companhia de seguros compensará o credor por seu interesse na propriedade.

Preço

Os credores exigem que você forneça um seguro igual ao menor valor do empréstimo ou ao valor de custo de reposição (RCV) de sua propriedade. O RCV é o valor necessário para reconstruir sua casa a partir do zero. Portanto, se você tiver uma primeira hipoteca de $ 250,000 e a RCV da sua casa for $ 300,000, seu primeiro titular de hipoteca precisará de $ 250,000 em seguro. Se você obtiver uma segunda hipoteca no valor de $ 25,000, deverá aumentar sua cobertura para $ 275,000. Se a sua segunda hipoteca exceder o RCV, no entanto, você só precisará garantir esse valor. Portanto, se os seus ônus totais forem iguais a $ 305,000, você precisará apenas de $ 300,000 na cobertura. Esse cenário é possível porque o RCV apenas detalha o custo para substituir estruturas, não o valor de toda a propriedade, pois há um valor adicional atribuível à terra.

Cláusula Hipotecária

Quando você começa sua primeira hipoteca, você chama sua companhia de seguros e adicionar a cláusula do credor hipotecário. Isso implica simplesmente colocar o nome e endereço do credor na seção apropriada da política. Ocasionalmente, a cláusula inclui as palavras “seus sucessores e / ou cessionários”, às vezes abreviados como “ISAOA”. Isso significa apenas que o credor hipotecário protegerá o credor atual e qualquer credor futuro que possa comprar ou obter seu empréstimo por meio de uma fusão ou outro transação. Quando você obtiver uma segunda hipoteca, você adicionará as informações desse credor à política na seção do credor hipotecário. A informação aparecerá após o primeiro titular da hipoteca. Se sua primeira e segunda hipoteca estão com o mesmo credor, não é necessário adicionar o credor uma segunda vez, desde que você tenha cobertura suficiente para ambos os empréstimos.

reivindicações

Se a sua casa sofrer danos, você passará pelo processo padrão de reclamações da sua companhia de seguros. Se e quando o seu pedido for aprovado, a companhia de seguros cortará um cheque pagável a você e a ambos os seus credores. Cada credor precisa endossar esse cheque para você obter seu dinheiro. Isso significa que você terá que fornecer faturas, antes e depois de fotos ou declarações de contratados para provar que o trabalho está concluído ou em andamento. Se um credor não estiver satisfeito, ele poderá atrasar o recebimento da receita até que você atenda aos requisitos.