Quanto maior o valor de sua garantia, maiores serão as chances de obter o empréstimo.
Para obter um empréstimo com a melhor taxa de juros possível, muitas vezes você tem que prometer uma parte valiosa da propriedade como garantia para que o credor possa recuperar parte do seu dinheiro se você não pagar o empréstimo. Se você está pedindo dinheiro emprestado para pagar uma casa ou carro ou para expandir seus negócios, entender como os credores avaliam os pedidos de empréstimo aumentará suas chances de garantir os fundos.
Colateral
Uma garantia é um ativo que pertence ao mutuário que o credor pode legalmente aproveitar em caso de inadimplência. O exemplo mais comum é uma casa comprada com um empréstimo hipotecário. Embora a casa pertence a você, o credor pode aproveitar a casa e vendê-lo se você deixar de fazer pagamentos de hipoteca mensais. Uma garantia não pode ser vendida sem a permissão do credor, e o mutuário geralmente é obrigado a cuidar da garantia para garantir que ela não perca muito do seu valor. Se a garantia for uma casa ou um carro, geralmente é obrigatório ter seguro sobre ela.
Dívida em relação à garantia
Independentemente do tipo de empréstimo, o valor do ativo dado como garantia geralmente é maior do que o valor que o credor está disposto a emprestar. Se você deseja fazer um empréstimo bancário para comprar um carro no valor de $ 10,000, poucos bancos, se houver, lhe emprestarão o total de $ 10,000. Em vez disso, eles podem emprestar de US $ 7,000 a US $ 9,000. O carro é a garantia nesse caso, pois o banco teria o direito de usá-lo em caso de inadimplência. Qual parte do valor da garantia que você pode emprestar é conhecida como a relação dívida-garantia, que é igual ao valor total da dívida dividido pelo valor da garantia que você prometeu. Se o banco estiver disposto a estender um empréstimo de $ 8,000 para a compra de um carro com $ 10,000, a proporção será $ 8,000 dividida por $ 10,000, que é 0.8.
Importância
O rácio da dívida em relação ao colateral é crítico do ponto de vista do credor, uma vez que irá determinar a probabilidade de recuperar o empréstimo em caso de incumprimento. Se a proporção for alta, a quantia que você deve está perto do que a garantia vale. Tal seria o caso se você emprestasse $ 9,500 para um carro no valor de $ 10,000, resultando em uma relação de 0.95. Se o valor do veículo cair em 10 por cento, para $ 9,000, devido a um problema mecânico, o valor do empréstimo excederá o valor do carro. Se você inadimplir o empréstimo, o banco não recuperará o que é devido ao apreender e vender o veículo.
Pagamento inicial
Uma vez que os credores preferem uma baixa relação dívida-garantia, quanto menor o empréstimo em relação ao valor da garantia, mais fácil é obter aprovação para o empréstimo e menor é a taxa de juros. No entanto, quanto menor a proporção, mais você terá que desembolsar. Embora seja mais fácil pedir 7,000 do que $ 9,000 ao comprar um carro no valor de $ 10,000, você deve colocar $ 3,000 no primeiro caso, enquanto precisa de apenas $ 1,000 no segundo cenário. Portanto, o empréstimo contra uma garantia é sempre um caso de encontrar o equilíbrio ideal entre a facilidade de qualificar e a despesa de juros contra o pagamento.