Um refinanciamento sem capital é difícil, mas pode economizar dinheiro mensalmente.
Se você se depara com uma casa que está "debaixo d'água" - você deve mais à hipoteca do que a casa vale -, ainda pode haver ajuda para você. Muitos americanos nesta situação foram capazes de encontrar ajuda através de uma variedade de programas de empréstimo à habitação. Mas, para se qualificar para esse tipo de refinanciamento, você precisará atender a determinados critérios de subscrição. Você também pode ser obrigado a ajustar sua primeira e segunda hipoteca.
Refinanciamento da FHA Streamline
Se a sua segunda hipoteca atual for segurada pela Federal Housing Authority, você pode se qualificar para o programa de agilização da agência. Um refinanciamento simplificado permite empréstimos sem capital próprio, porque o processo não exige uma nova avaliação sobre a propriedade. Mas para se qualificar, sua segunda hipoteca já deve ser segurada pela FHA, e você não deve estar inadimplente em seus pagamentos de hipoteca. E o empréstimo deve reduzir sua taxa de juros e pagamento ou tirar você de uma segunda hipoteca de taxa ajustável.
Empréstimo Refi Plus
Se sua segunda hipoteca é atualmente atendida pela Fannie Mae ou pela Freddie Mac, você pode qualificar-se para um refinanciamento sem participação acionária no programa "Refi Plus". Esta opção é supervisionada pelo Programa de Refinanciamento Residencial a Preços Acessíveis. Em geral, se o montante total do empréstimo exceder 100 por cento, mas for inferior a 125 por cento do valor da sua casa, você poderá qualificar-se para esse tipo de refinanciamento. Se você tem um crédito excelente, suas chances de sucesso são melhores. Mas mesmo pessoas com pontuação de crédito acima de 620 podem se qualificar.
Refinanciamento FHA
Uma opção mais rara é o refinanciamento curto da FHA. Este tipo de refinanciamento de hipotecas é mais difícil porque exige que você negocie com seu credor atual para reduzir seu saldo total de hipoteca (em sua primeira ou segunda hipoteca) em 10 por cento. Isto é para empréstimos que não envolvem Freddie Mac ou Fannie Mae. Se você puder providenciar isso, a FHA garantirá um refinanciamento para um novo empréstimo que não exceda 97.5 por cento do valor da sua casa. Também é possível solicitar um refinanciamento curto com um credor privado. A ideia é a mesma: você agora deve mais à sua hipoteca do que a sua casa vale. Você e seu credor elaboram um acordo pelo qual o valor da hipoteca é reduzido (geralmente para um valor igual ao valor da sua casa) em um refinanciamento. Os credores estão relutantes em fornecer estes, e a maioria dos casos de refinanciamento curto no setor privado tem sido o resultado de ações judiciais.
Advertências
Embora existam várias opções para um refinanciamento de segunda hipoteca (ou hipoteca completa), é importante avaliar cuidadosamente e avaliá-las antes de agir. Indo com um refinanciamento patrocinado pelo governo pode ser a opção mais prudente, mas também é possível encontrar um corretor hipotecário alternativo, não governamental, disposto a ter uma chance em um refinanciamento de segunda hipoteca sem capital próprio. No entanto, isso pode vir com taxas exorbitantes, por isso revise completamente a papelada da hipoteca antes de fechar.
